Cosa serve per comprare casa?
Di cosa ho bisogno per comprare una casa negli Stati Uniti? . Raccogliere le scartoffie e i documenti necessari per acquistare una casa è una mossa intelligente e non è tanto lavoro quanto ti aspetteresti, soprattutto quando sai di cosa avrai bisogno. Avrai un momento più facile sul tuo mutuo durante un periodo stressante e questo può fare molto per farti partire con il piede giusto, specialmente per gli acquirenti di casa per la prima volta.
Compra un mutuo
Confronta prestiti identici tra loro prima di iniziare. Richiedi un preventivo a ciascun prestatore; sono tenuti a fornirteli secondo gli standard TRID .
Puoi confrontare i costi per ogni tipo di mutuo per la casa. I costi di chiusura del tuo acquirente includeranno probabilmente un punto o due di prestito. Fai domande se non capisci il preventivo di chiusura.
Prima di parlare con un creditore ipotecario
Ora è il momento di iniziare a raccogliere documenti.
Ottieni una copia del tuo rapporto di credito ed esaminalo . Hai diritto a un rapporto gratuito da ciascuna delle tre agenzie di informazioni creditizie ogni anno. Contatta il creditore per risolverlo se trovi un errore. Sii consapevole di eventuali inadempienze. Il tuo punteggio SONO sarai colpito negativamente se hai effettuato troppi pagamenti in ritardo.
Di solito puoi ottenere un prestito FHA anche se hai un punteggio di credito piuttosto basso. I prestiti FHA richiedono anche acconti fino al 2,85% del prezzo di vendita.
Qualificarsi con un prestatore
Alcuni istituti di credito potrebbero voler vedere la documentazione che supporta qualsiasi prestito che hai attualmente. Questo li aiuta a determinare il rapporto debito/reddito, un fattore importante nel processo di approvazione del mutuo.
Pensa a carte di credito, pagamenti dell'auto e prestiti agli studenti. Le tue dichiarazioni più recenti dovrebbero essere sufficienti se includono il tuo saldo dovuto e i pagamenti mensili richiesti e dovrebbero mostrare i numeri di conto nonché i nomi e gli indirizzi dei creditori.
Un prestatore verificherà la tua occupazione per iniziare a elaborare il tuo prestito . Questo di solito viene fatto inviando loro a modulo di verifica dell'occupazione , quindi consiglia al tuo datore di lavoro di attendere questa richiesta di informazioni. Chiedi al tuo dipartimento delle risorse umane o al tuo capo di inviare immediatamente la documentazione richiesta.
Test di ammissione
Il prestatore vorrà anche da te documenti a sostegno del tuo reddito, comprese le buste paga correnti. I tuoi ultimi due dovrebbero bastare. Fare fotocopie. Si prega di non consegnare gli originali.
I finanziatori vorranno anche generalmente il ultimi due anni di moduli W-2 per te e il tuo coniuge se siete sposati. Questa è la tua retribuzione e dichiarazione dei redditi, emessa dal tuo datore di lavoro per ogni anno solare, e include tutte le informazioni sui tuoi guadagni, benefici imponibili e tasse che sono state trattenute dalla tua paga.
Se non hai ancora presentato la tua dichiarazione dei redditi federale per l'anno passato, trova le tue dichiarazioni per i due anni precedenti. Fai delle copie e assicurati di includere tutti i tempi.
Assicurati che le dichiarazioni dei redditi siano firmate da te e datate.
Alcuni finanziatori vorranno due mesi di estratti conto , mentre altri ne richiedono tre. Crea una copia per ogni istituto e includi ogni pagina, anche le pagine bianche.
Fai una copia di ogni dichiarazione se hai azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o conti pensionistici. I finanziatori a volte preferiscono le copie cartacee a quelle che puoi stampare online, ma accetteranno le dichiarazioni online se è così che ricevi le tue dichiarazioni. Fare fotocopie. Non inviare originali .
Avrai anche bisogno di una versione di una dichiarazione di profitti e perdite se sei un lavoratore autonomo e di dichiarazioni dei redditi aziendali di due anni se possiedi un'impresa costituita.
Puoi portare la tua patente di guida per l'identificazione e la riproduzione se incontri di persona il prestatore. Altrimenti, copia la tua licenza su uno scanner o una fotocopiatrice e includila. La tua licenza deve includere la tua fotografia.
Il tuo deposito di denaro
Molto probabilmente dovrai controlla da dove provengono questi soldi . Se si tratta di un regalo di familiari o amici, avrai bisogno di una dichiarazione di ciascuno di loro che verifichi l'importo e che non sei tenuto a pagarlo. In altre parole, non è un prestito da includere nel rapporto debito/reddito.
Dovrebbe essere evidente sui tuoi estratti conto se hai diligentemente risparmiato i soldi o venduto un'altra risorsa per raccogliere i soldi e ne hai già fornito copie.
Chiedi informazioni sui costi di avvio
Molti istituti di credito richiederanno una commissione in modo da poter ottenere una copia del tuo rapporto di credito, ma alcuni non lo fanno. Le commissioni di valutazione e di rendicontazione creditizia vengono generalmente pagate quando sei pronto ad accettare il prestito, non quando ti qualifichi.
Non pagare alcuna commissione a un prestatore finché non hai scelto di utilizzare quel particolare prestatore.
Documenti per la tua lettera di pre-approvazione
Il tipo di documenti necessari dipenderà anche da dove ti trovi nel processo di acquisto della casa. Se non sei ancora stato approvato per un mutuo o un finanziamento, i documenti di cui hai bisogno a quel punto potrebbero essere molto diversi dai materiali di vendita effettivi.
Prendi il tuo lettera di pre-approvazione è uno dei primi passi nel processo di acquisto della casa. Il tuo istituto finanziario richiederà informazioni dettagliate sulla tua identità e finanze per ottenere questa lettera. La lettera di pre-approvazione ti fornisce l'approvazione preliminare per un importo fisso di finanziamento per la tua casa.
Ottenere prima la lettera di pre-approvazione ti darà un'idea migliore di quale tipo di rata del mutuo puoi permetterti e quanti finanziamenti puoi ottenere. Certo, puoi iniziare il processo di ricerca della casa senza la lettera, ma i potenziali venditori probabilmente penseranno che sei un acquirente serio se hai già in mano la tua lettera di pre-approvazione.
Esempi di documenti necessari per ottenere una lettera di pre-approvazione includeranno:
- copia delle buste paga correnti per almeno gli ultimi due periodi di paga;
- W-2 informazioni per l'ultimo anno solare;
- copie delle dichiarazioni dei redditi federali, inclusi tutti i programmi;
- estratti conto degli ultimi due o tre mesi;
- rendiconti patrimoniali (azioni, obbligazioni, conti pensione, ecc.); e
- Una copia della tua attuale patente di guida.
Potresti anche aver bisogno di ulteriori informazioni, che varieranno in base alla tua situazione finanziaria. Ad esempio, dopo aver analizzato attentamente i dati del tuo conto bancario, il tuo prestatore potrebbe richiedere maggiori dettagli su come è stato speso il denaro o una spiegazione dei recenti grandi acquisti.
Documenti in fase di offerta/accettazione
Devi scrivere un'offerta formale per avviare il processo di negoziazione. La proposta includerà informazioni vitali, come:
- il prezzo totale di acquisto,
- il denaro iniziale in buona fede per accompagnare l'offerta,
- come verrà pagato il restante prezzo di acquisto,
- dettagli sulla chiusura e il possesso, e
- eventuali imprevisti (come trovare un finanziamento adeguato o vendere un'altra casa).
ACCETTA O RIFIUTA
Il venditore risponderà con un'accettazione o un rifiuto della tua offerta. Se rifiutano la tua offerta, possono anche fornire una controfferta. Indipendentemente da come risponde il venditore, deve farlo per iscritto.
Il documento utilizzato per trasmettere un'offerta e un'accettazione è spesso indicato come contratto di acquisto. Contiene tutte le condizioni necessarie per la vendita e cosa viene esattamente venduto.
Documenti necessari per finalizzare la vendita
Una volta che hai fatto un'offerta su una casa e questa è stata accettata, riceverai ulteriori informazioni sulla casa. Queste informazioni possono comportare una rinegoziazione del prezzo o addirittura scoraggiarti dall'effettuare l'acquisto del tutto. I seguenti documenti sono necessari per finalizzare la vendita.
- Dichiarazione di divulgazione del venditore: uno di quei documenti è il dichiarazione di divulgazione del venditore . Questo rapporto fornisce un riepilogo della conoscenza della proprietà da parte del venditore. Includerà informazioni sul lavoro precedente svolto in casa, potenziali aree problematiche e qualsiasi aggiornamento o costruzione eseguita sulla casa. È progettato per fornire tutte le informazioni sulla casa che possono influire negativamente sul valore, sull'uso o sul godimento della proprietà. Le informazioni richieste al venditore variano in base allo stato, ma generalmente è presente un modulo che è necessario utilizzare come parte del processo di vendita. Generalmente, il modulo sarà una serie di domande sì/no con spazio per le spiegazioni del venditore.
- Il verbale di sopralluogo domiciliare. Sebbene non sia tecnicamente necessario, è una buona idea condurre un'approfondita ispezione domestica della proprietà. Un ispettore domestico effettuerà un esame visivo di tutte le parti vitali della casa, compresi gli elementi ad alto costo come le fondamenta, gli impianti elettrici e l'impianto idraulico. Verranno inoltre ispezionati grandi elettrodomestici come il condizionatore d'aria, lo scaldabagno e il forno. L'ispettore fornirà un rapporto sulle condizioni della casa. Il rapporto evidenzierà le aree problematiche che potrebbero interessarti. Se i problemi sono minori, il rapporto può fungere da utile elenco di cose da fare per piccoli progetti futuri. Il rapporto può anche suggerire attività di manutenzione regolari che possono essere estremamente utili per un acquirente di una casa per la prima volta. Un'ispezione a casa può anche fornire ulteriori informazioni che puoi utilizzare per rinegoziare il prezzo della tua casa. Potresti essere in grado di abbassare il prezzo se puoi dimostrare al venditore che dovrai effettuare riparazioni sostanziali. Puoi anche chiedere al venditore di eseguire alcune di queste riparazioni prima di effettuare l'acquisto della casa.
- Ispezione di parassiti : il Parassiti come roditori, pipistrelli e termiti possono causare problemi di salute e persino compromettere l'integrità strutturale della casa. Anche in questo caso, sebbene non sia generalmente richiesto tecnicamente, è una buona idea condurre un'ispezione dei parassiti della tua potenziale nuova casa. In caso di problemi, è possibile utilizzare le informazioni come strumento di negoziazione o richiedere che il venditore risolva eventuali problemi o danni da parassiti prima che venga effettuata la vendita.
Documenti necessari per il trasferimento di beni immobili
Una volta che hai deciso una potenziale casa e il venditore ha condiviso ulteriori informazioni sulla casa, inizierai a vedere molti documenti sconosciuti per finalizzare effettivamente l'acquisto. La maggior parte di questi documenti sarà preparata e revisionata dal venditore e quindi consegnata a te.
Sebbene i documenti per l'ipoteca e il trasferimento di beni immobili siano spesso archiviati insieme, in realtà sono due processi legali separati. Il passaggio di proprietà richiederà i seguenti documenti:
- Scrivere: Un atto trasferisce legalmente la proprietà dal venditore all'acquirente. Puoi scegliere il tipo di proprietà che prendi, anche individualmente, in trust, di proprietà congiunta o altre forme di proprietà. Una volta che l'atto è completo, sarà archiviato presso il County Recorder in modo che possa essere correttamente aggiunto alla catena del titolo per quella proprietà. Ci sono diversi tipi di azioni che puoi anche usare. Ogni tipo di atto ha garanzie diverse rispetto al titolo annesso. Ad esempio, un atto di garanzia generale è il modo più comune per trasferire la proprietà. Assicura che il venditore abbia un titolo chiaro sulla proprietà e abbia l'autorità o il diritto di vendere la proprietà. Altri tipi di atti, compresi gli atti di consegna, offrono una protezione molto minore se è in questione il titolo di proprietà.
- L'atto di vendita: Se la casa viene venduta con beni personali, come condizionatori d'aria, elettrodomestici o lampade, potrebbe essere necessario utilizzare anche una fattura di vendita. Questo documento stabilirà quale proprietà è inclusa nella transazione al di fuori degli immobili.
- Attestazione o certificato di proprietà del venditore: Il nome di questo documento varia in base allo stato. Tuttavia, è un affidavit del venditore che conferma la proprietà della proprietà. Descrive inoltre eventuali difetti del titolo, inclusi eventuali contratti di locazione, privilegi o possibili controversie che potrebbero sorgere e che potrebbero influire sul titolo. A differenza della divulgazione del venditore, questo documento si concentra più sul titolo che sulle condizioni della casa stessa. Poiché il titolo di una proprietà è così importante, la maggior parte degli stati offre la possibilità di ottenere un'assicurazione sul titolo. L'assicurazione del titolo ti protegge se c'è un problema o un difetto con il titolo che si presenta dopo che la vendita dell'immobile è stata completata. Se il venditore finisce senza un chiaro titolo della proprietà, l'intera vendita potrebbe essere annullata. L'assicurazione del titolo ti protegge da potenziali perdite associate a difetti del titolo,
- Dichiarazioni sui trasferimenti: Sebbene questo documento non sia richiesto in tutti gli stati, alcune località o stati richiedono all'acquirente e al venditore di rivelare il prezzo di acquisto della casa in un documento formale. Ciò consente all'autorità fiscale di calcolare l'imposta sulle vendite o altre imposte influenzate dal prezzo di vendita.
Documenti necessari per il mutuo
Se stai anche ottenendo un mutuo per la casa, dovrai completare ulteriori documenti. A differenza dei documenti di vendita, i documenti ipotecari riguardano solo te e il tuo istituto finanziario.
- La nota: La tua nota è la descrizione del debito che devi effettivamente al creditore. Imposta i termini del prestito e come ripagherai il prestito. Include anche informazioni sul tasso di interesse applicabile e per quanto tempo effettuerai i pagamenti.
- Il mutuo: Il mutuo è il documento che collega la nota alla tua garanzia: la tua nuova casa. Indica che se il titolo non viene rimborsato, il titolo può essere pignorato (o sequestrato) e venduto per pagare l'obbligazione insoluta associata al titolo.
- La domanda di prestito: La tua richiesta di prestito fornisce praticamente tutte le informazioni che hai fornito al creditore. Ti chiedono semplicemente di rivedere il riepilogo delle informazioni e confermare che sia corretto.
- Stima del prestito e informativa di chiusura: Questo documento fornisce informazioni utili sul tuo prestito. Le informazioni sono riassunte in modo da avere tutte le informazioni vitali sul tuo prestito in un unico posto. È progettato per aiutare gli acquirenti a comprendere meglio i loro diritti e obblighi ai sensi dell'accordo.
Contenuti
- Cosa serve per comprare casa?
- Compra un mutuo
- Prima di parlare con un creditore ipotecario
- Qualificarsi con un prestatore
- Test di ammissione
- Il tuo deposito di denaro
- Chiedi informazioni sui costi di avvio
- Documenti per la tua lettera di pre-approvazione
- Documenti in fase di offerta/accettazione
- ACCETTA O RIFIUTA
- Documenti necessari per finalizzare la vendita
- Documenti necessari per il trasferimento di beni immobili
- Documenti necessari per il mutuo