Come comprare casa senza acconto?

Come comprare casa senza acconto? Come comprare casa senza soldi.

Trovare i soldi per un acconto può essere un grosso ostacolo per chiunque voglia diventare proprietario di una casa.

La maggior parte della Gli esperti finanziari raccomandano di puntare a un acconto del 20% evitare paga di più ogni mese per assicurazione mutui privata . Se ritieni che risparmiare così tanto possa essere impossibile, non sei solo. Secondo i dati di Agente immobiliare.com , il tipico acquirente di una casa millenaria ha lasciato una media dell'8,8% del prezzo di acquisto della propria casa a dicembre 2019.

Fortunatamente, ci sono alternative a a mutuo convenzionale cosa può aiutarti a comprare casa senza acconto . Il governo degli Stati Uniti offre prestiti per la casa agli acquirenti di case in una posizione finanziaria, ma ovviamente ci sono alcuni compromessi.

Sebbene questi prestiti possano avere condizioni favorevoli, come ad esempio tassi di interesse più bassi , di solito c'è un alto livello di qualificazione . Anche ottenere uno di questi prestiti non ti libera completamente, poiché hai ancora bisogno di contanti per coprire il costi di chiusura , e una volta che sei in casa, le rate mensili del mutuo.

Sotto è presentano tre dei più comuni prestiti garantiti dal governo per gli acquirenti di case, sono offerti da una varietà di istituti di credito in tutto il paese. Nota che molti stati offrono anche i propri programmi di assistenza per il mutuo per la casa, in particolare per gli acquirenti di casa per la prima volta.

Prestito per affari veterani (VA)

I membri dell'esercito e gli ex militari hanno accesso al Prestito Veterans Affairs (VA) per finanziare l'acquisto di a casa fino a $ 484.350 nel 2019 , spesso con un tasso di interesse inferiore rispetto a un mutuo convenzionale. Questo prestito non richiede un acconto o un'assicurazione ipotecaria, ma viene fornito con linee guida rigorose, incluso il rispetto degli standard minimi di proprietà.

L'acquirente deve anche pagare una commissione di finanziamento, che protegge il creditore in caso di inadempimento. L'importo esatto della tassa dipende dal servizio militare dell'acquirente, dall'importo dell'acconto e dal fatto che abbia avuto un prestito VA in passato ed è espresso come percentuale del prestito totale ( generalmente inferiore al 3% ), spiega NerdWallet . La tassa può essere pagata in anticipo o aggiunta all'importo totale del prestito.

I costi di chiusura sono generalmente limitati con un prestito VA, sebbene nella maggior parte dei casi l'acquirente sia ancora responsabile del loro pagamento.

Prestito del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA)

Il prestito di Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) aiuta le persone nelle aree rurali a comprare case con zero soldi per l'avviamento. Per qualificarsi per il Programma di prestito garantito per la casa unifamiliare , deve rispettare alcuni requisiti di reddito , descritto come reddito da basso a moderato, che variano a seconda dello stato. L'USDA è abbastanza liberale con la sua definizione di rurale e considera anche alcune aree suburbane (puoi controllare indirizzi specifici usando questa mappa sul sito web dell'USDA ).

Non esiste un punteggio di credito minimo per ottenere un prestito USDA, sebbene un punteggio di 640 il superiore e un rapporto debito/reddito inferiore al 41% generalmente si qualifica per la sottoscrizione automatica, secondo USDAloans.com .

Nonostante l'obbligo di acconto pari a zero, l'acquirente è tenuto a pagare un commissione di finanziamento iniziale pari all'1% dell'importo totale del prestito per proteggersi dall'insolvenza, più una commissione specifica USDA dello 0,35% che viene calcolata come percentuale dell'importo del prestito ogni anno, ma ha aggiunto i pagamenti mensili e pagati al creditore ipotecario.

Prestito dell'Amministrazione federale degli alloggi (AFD)

Il prestito della Federal Housing Administration (FHA) consente agli acquirenti di pagare solo il 3,5% del prezzo di acquisto per una residenza principale, ma richiede un punteggio di credito di 580 il superiore e un rapporto debito/reddito inferiore a 43% . Se hai un punteggio di credito compreso tra 500 e 579, dovresti lasciare il 10%.

I prestiti FHA richiedono un'assicurazione ipotecaria privata, effettuata come acconto più pagamenti mensili, e generalmente comportano anche un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo convenzionale. L'acquirente è anche responsabile delle spese di chiusura.

Il importo massimo del prestito FHA varia in base alla posizione, ma per una casa unifamiliare varia da $ 315.515 in un'area a basso costo a $ 726.525 in un'area ad alto costo nel 2019.

Come ottenere assistenza per l'acconto?

Esistono programmi in tutto il paese per aiutare i mutuatari qualificati a ottenere l'acconto di cui hanno bisogno per acquistare una residenza principale.

un sacco di programmi di assistenza per acconti Trattano i fondi come una sovvenzione se rimani nella proprietà, ma come un prestito se vendi, spiega Kahn. Possono anche essere configurati per incentivare gli acquirenti a spostarsi in determinate aree.

Esempi di programmi di assistenza per l'acconto disponibili:

• A Denver, il programma Assistenza Mutui Metro Plus offre una sovvenzione fino al 4% del prestito. Il reddito dei mutuatari non deve superare i limiti e può essere richiesto un acconto dello 0,5 percento.
• A San Diego, gli acquirenti per la prima volta che non realizzano più dell'80% del reddito mediano dell'area possono richiedere un sovvenzione fino a $ 10.000 . Le transazioni sono soggette ad altre limitazioni, incluso il tipo di proprietà e il prezzo di acquisto.
• In Michigan, gli acquirenti di case per la prima volta in tutto lo stato e gli acquirenti abituali di case in aree specifiche che hanno un punteggio di credito di almeno 640 possono richiedere un prestito a partire dal assistenza per l'acconto zero per cento fino a $ 7.500. Quando la casa viene venduta o rifinanziata, il prestito deve essere pagato per intero. Il mutuatario deve effettuare un acconto dell'1%.
• A Cleveland, gli acquirenti qualificati possono ricevere un prestito differito fino al 17% del costo totale della transazione (prezzo di acquisto più il 5% dei costi di chiusura). Il mutuatario deve contribuire almeno al 3% del costo totale della transazione. Il cinquanta percento del saldo del prestito differito sarà perdonato dopo 10 anni di occupazione e il saldo non deve essere pagato fino alla vendita o al trasferimento. Per alcune proprietà, il prestito si converte in sovvenzione dopo cinque anni di occupazione.
• In California, il programma di assistenza al pagamento iniziale per GSFA Platinum offre ai mutuatari a basso e moderato reddito un regalo non rimborsabile fino al 5% del valore della casa per l'acquisto o il rifinanziamento di una residenza principale. Il punteggio FICO minimo richiesto è 640 e il rapporto debito/reddito massimo è del 50 percento. Alcuni mutuatari dovranno inserire questo prestito dello 0,5% in meno, afferma Kahn.

Hai bisogno di contanti per chiudere?

La necessità di un po' di soldi per chiudere un mutuo non lo è un mito, in generale. I prestiti che consentono a un mutuatario di acquistare una casa senza un solo dollaro di tasca propria non sono la norma. I costi di chiusura possono aggiungere fino al 3-5 percento del prezzo di acquisto e includono:

• Commissione di origine
• Tassa d'iscrizione
• Commissione di intermediazione
• Punti sconto (o punti mutuo)
• Spese di terze parti (incluse perizie, ispezioni, rapporti sul titolo, assicurazione del titolo, rapporti di credito, certificazione delle inondazioni, perizie e altre commissioni)
• Articoli prepagati (inclusa l'assicurazione del proprietario della casa, le tasse sulla proprietà, gli interessi pagati anticipatamente)
• Tassa d'iscrizione
• Tariffa per la preparazione del documento

Alcuni istituti di credito si offrono di pagare alcune commissioni, magari in cambio di un tasso di interesse più elevato sul prestito. Alcuni programmi consentono di aggiungere commissioni al saldo del prestito in modo che non siano dovute alla chiusura (pagherai quindi gli interessi sulle commissioni per la durata del prestito).
Puoi trovare modi creativi per ridurre i costi vivi. Ad esempio, un membro della famiglia può regalarti fondi per un acconto e può chiedere al venditore di offrire agevolazioni (crediti del venditore) per i costi di chiusura.

Quando un mutuo ad anticipo zero è una buona idea?

Un mutuo zero acconto è un'opzione eccellente per un acquirente di casa che ha pochi soldi ma è comunque ben qualificato per comprare una casa.

Il reddito e la solvibilità sono indicatori molto più alti della disponibilità alla proprietà della casa rispetto all'acconto, afferma Paul. Un membro delle forze armate in servizio attivo ha un reddito molto stabile, uno stipendio garantito con quasi nessuna possibilità di perdita del lavoro. I prestiti VA superano molti altri tipi di prestiti con acconti bassi.

Se non hai intenzione di vendere almeno per i primi anni, sei disposto e in grado di assumerti la responsabilità della manutenzione della casa e hai un reddito stabile, un mutuo con acconto zero potrebbe portare alla proprietà della casa anni prima. di quanto potresti se dovessi risparmiare per l'acconto.

Quando un mutuo ad anticipo zero è una cattiva idea?

Un mutuo zero potrebbe non essere una buona opzione per un mutuatario che può effettuare un acconto e, di conseguenza, risparmiare denaro a lungo termine. I costi iniziali e il tasso di interesse del prestito tendono ad essere inversamente proporzionali al pagamento iniziale. Più puoi lasciare in una casa, migliori sono le condizioni e meno pagherai complessivamente.

Un mutuo zero anticipo non è una buona idea in un mercato in declino. Se perdi un acconto e il valore della tua casa diminuisce, sarai sott'acqua (dovrai alla tua casa più di quanto valga nel mercato di oggi).

Perderai anche se vendi nel prossimo futuro. Devi considerare il punto di pareggio (il punto in cui il tuo capitale supera sia il costo di acquisto che il costo di vendita). Questo potrebbe facilmente spendere cinque anni sul prestito. Se vendi prima, perderai denaro.

Infine, un mutuo zero non è una buona mossa finanziaria per qualcuno che non può mettere da parte soldi su base regolare. Avrai bisogno di una certa disciplina di bilancio per possedere una casa, o potresti affrontare una grave emergenza finanziaria quando la tua casa ha bisogno di manutenzione. Non sarai idoneo per un prestito a casa fino a quando non avrai abbastanza capitale (spesso hai bisogno del 20% di capitale dopo la chiusura del prestito), che probabilmente durerà da nove a 12 anni, a seconda del tuo tasso di interesse.

Come si può trovare il creditore ipotecario giusto acconto?

Praticamente tutti gli istituti di credito ipotecario offrono più prodotti di prestito per soddisfare le diverse esigenze dei mutuatari, compresi i prestiti con acconto minimo. Ad esempio, gli istituti di credito in tutto il paese offrono programmi di prestito VA, USDA e FHA.

Quando sei pronto per fare domanda, guardati intorno con istituti di credito grandi e piccoli e ottieni più offerte di prestito. I tassi di interesse e i costi variano da prestatore a prestatore e anche piccole differenze possono accumularsi in modo significativo durante la durata del prestito.

Inizia con una buona comprensione del tuo budget. I costi di proprietà della casa sono generalmente superiori ai costi di affitto. Sarai responsabile per le nuove spese, come le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei proprietari di casa e tutta la manutenzione della casa che acquisti.

Alcuni acquirenti dovranno anche prevedere un budget per le quote associative dei proprietari di case. Anche se un prestatore o un broker ti dice che puoi permetterti un certo pagamento, dovrebbe essere uno con cui ti senti a tuo agio. Il dolore delle difficoltà finanziarie può essere grande, ma nessuno si lamenta di avere molti soldi ogni mese.

Contenuti

• Prestito per gli affari dei veterani (VA)
• Prestito del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA)
• Prestito dell'Amministrazione federale degli alloggi (AFD)
• Come ottenere assistenza per l'acconto?
• Hai bisogno di contanti per chiudere?
• Quando un mutuo ad anticipo zero è una buona idea?
• Quando un mutuo ad anticipo zero è una cattiva idea?
• Come si può trovare il creditore ipotecario giusto acconto?

• Requisiti per acquistare una casa in Florida
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