Il punteggi di credito generalmente vanno da 300 e 850 e i mutuatari all'interno di un certo intervallo possono beneficiare di mutui per la casa. Anche se non hai bisogno di un punteggio di credito perfetto di 850 per ottenere i migliori tassi ipotecari, ci sono requisiti generali di punteggio di credito che dovrai soddisfare per ottenere un mutuo.
- Il rating minimo di credito necessario per acquistare una casa varia in base al creditore e al tipo di prestito.
- Per i prestiti convenzionali, avrai bisogno di un punteggio di credito di almeno 620. Ma con i prestiti FHA, VA o USDA, potresti essere in grado di qualificarti con un punteggio inferiore.
- Per beneficiare dei migliori tassi di interesse su un mutuo, punta a un punteggio di credito di almeno 760.
I potenziali acquirenti di case dovrebbero puntare a punteggi di credito di 760 o superiori per qualificarsi per i migliori tassi di interesse ipotecari.
Tuttavia, i requisiti minimi di rating del credito variano a seconda del tipo di prestito ottenuto e di chi lo assicura. Dal nostro elenco di seguito, i prestiti convenzionali e jumbo non sono assicurati dal governo e spesso hanno requisiti di punteggio di credito più elevati rispetto ai prestiti garantiti dal governo come i prestiti VA.
Avere un punteggio di credito più elevato fa una grande differenza nella quantità di denaro che paghi nel corso di un prestito. I mutuatari con punteggi nella fascia più alta possono risparmia migliaia di dollari nel pagamento degli interessi per tutta la durata del mutuo.
Di quanto credito ho bisogno per comprare una casa?
Questi sono i requisiti minimi del punteggio di credito per vari prestiti per la casa, utilizzando le stime FICO.
1. Prestito convenzionale
Punteggio di credito minimo richiesto: 620
I prestiti per la casa convenzionali non sono assicurati da un'agenzia governativa, come il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti o il Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti, ma seguono gli standard stabiliti dalle società di mutuo per la casa sponsorizzate dal governo, Fannie Mae e Freddie Mac. I prestiti convenzionali possono essere garantiti da una di queste società o da un prestatore privato. Questi prestiti sono più convenienti e richiedono un punteggio di credito minimo di 620. Gli importi dell'acconto variano.
I prestiti convenzionali si dividono in prestiti conformi e non conformi a seconda che soddisfino o seguano le regole di prestito stabilite da Fannie Mae e Freddie Mac. I prestiti conformi seguono gli standard stabiliti da queste organizzazioni, come gli importi massimi del prestito, mentre i prestiti non conformi possono superare tali limiti e sono considerati prestiti jumbo, di cui discutiamo i requisiti di credito per il prossimo.
2. Prestito Jumbo
Punteggio di credito minimo richiesto: 680
Un prestito gigante supera i limiti di importo massimo del prestito fissati dalla Federal Housing Finance Agency. Questi prestiti non possono essere garantiti da Fannie Mae o Freddie Mac, il che significa che i finanziatori corrono un rischio maggiore nel caso in cui non si riesca a pagare. A causa degli importi del prestito più grandi e della natura più rischiosa di questi prestiti, i mutuatari devono soddisfare requisiti di punteggio di credito più elevati di almeno 680. Come i prestiti conformi convenzionali, gli acconti variano.
3. Prestito FHA
Punteggio di credito minimo richiesto: 500 (con anticipo del 10%) o 580 (con anticipo del 3,5%)
Un prestito FHA è assicurato dalla Federal Housing Administration ed è un'opzione per i mutuatari che sono considerati ad alto rischio a causa di bassi punteggi di credito e pochi soldi per un acconto. I requisiti di rating del credito variano in base alla quantità di denaro che si prevede di depositare. I mutuatari con punteggi di credito più elevati possono beneficiare di un acconto inferiore.
Ecco la ripartizione:
- Punteggio di credito minimo di 500, richiede un acconto del 10%
- Punteggio di credito minimo di 580, richiede un acconto del 3,5%
Tieni presente che se effettui un acconto inferiore al 20%, i finanziatori probabilmente ti chiederanno di acquistare un'assicurazione ipotecaria primaria (PMI) per coprire il costo in caso di inadempienza. Il PMI può costare dallo 0,5% a più del 2% dell'importo del prestito all'anno, a seconda di Esperian .
4. Prestito VA
Punteggio di credito minimo richiesto: Nessuno ufficialmente, anche se molti istituti di credito preferiscono il 620
Un prestito VA (Veterans Affairs) è assicurato dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti ed è progettato per i membri idonei della comunità militare e i loro coniugi. Questo tipo di prestito non richiede un acconto. E sebbene la VA non stabilisca requisiti per il punteggio di credito, la maggior parte dei finanziatori richiederà un punteggio di credito minimo di 620.
5. Prestito USDA
Punteggio di credito minimo richiesto: Nessuno ufficialmente, sebbene la maggior parte dei prestatori preferisca 640
Un prestito USDA è assicurato dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti ed è destinato agli acquirenti di case a reddito medio-basso. Simile a un prestito VA, l'USDA non richiede un acconto e non stabilisce un requisito minimo di punteggio di credito. Tuttavia, la maggior parte dei prestatori richiederà ai mutuatari di avere un punteggio di credito di 640 o superiore.
Qual è un buon punteggio di credito per l'acquisto di una casa?
Finora abbiamo discusso solo del rating creditizio minimo che un creditore ipotecario prenderà in considerazione. Ma che tipo di punteggio di credito potrebbe qualificarti per le migliori tariffe? FICO divide i tuoi punteggi di credito in cinque intervalli:
| Intervalli di punteggio di credito FICO |
| Sotto 580 | Molto povero |
| da 580 a 669 | Equo |
| da 670 a 739 | Bene |
| da 740 a 799 | Molto bene |
| 800 e oltre | Eccezionale |
Cercare di ottenere il tuo punteggio di credito nell'intervallo Buono (670-739) sarebbe un ottimo inizio per qualificarsi per un mutuo. Ma se vuoi qualificarti per le tariffe più basse, prova a ottenere il tuo punteggio nell'intervallo Molto buono (da 740 a 799).
È importante notare che il tuo punteggio di credito non è l'unico fattore che i finanziatori considerano durante il processo di sottoscrizione. Anche con un punteggio elevato, la mancanza di reddito o di storia lavorativa o un elevato rapporto debito/reddito potrebbero causare l'insolvenza del prestito.
In che modo i punteggi di credito influenzano i tassi di interesse dei mutui
Il tuo punteggio di credito può avere un impatto importante sul costo totale del tuo prestito. Ogni giorno, FICO pubblica i dati mostrando come il tuo punteggio di credito potrebbe influenzare il tasso di interesse e il pagamento. Di seguito è riportata un'istantanea del costo mensile di un mutuo a tasso fisso di $ 200.000 a 30 anni a gennaio 2021:
| Punteggio di credito | APRILE | Pagamento mensile |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2,524% | $ 793 |
| 680-699 | 2,701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3,345% | $ 881 |
| 620-639 | 3,891% | $ 942 |
Questa è una variazione di interesse superiore all'1,5% e una differenza di $ 172 nel pagamento mensile dall'intervallo di punteggio di credito 620-639 all'intervallo 760+.
Queste differenze possono davvero sommarsi nel tempo. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) , una casa da 200.000 dollari con un tasso di interesse del 4,00% costa complessivamente 61.670 dollari in più per 30 anni rispetto a un mutuo con un tasso di interesse del 2,25%.
Come migliorare il tuo punteggio di credito prima di acquistare una casa
Il primo passo per migliorare il tuo punteggio è capire dove ti posizioni. Puoi controllare il tuo rapporto di credito gratuitamente una volta ogni 12 mesi con le tre principali agenzie di credito (TransUnion, Equifax ed Experian) all'indirizzo AnnualCreditReport.com .
Se trovi errori in uno dei tuoi rapporti, puoi contestarli con l'agenzia di credito, nonché con l'istituto di credito o la società della carta di credito. Quando si tratta del tuo punteggio di credito, la tua banca o l'emittente della carta di credito può fornire il tuo punteggio gratuitamente. Altrimenti, puoi anche utilizzare uno strumento di monitoraggio del punteggio di credito gratuito come Credit Karma o Sesamo di credito .
Cosa puoi fare se trovi che il tuo punteggio ha bisogno di un po' di amore? Un'idea sarebbe quella di pagare i saldi della carta di credito per abbassare il tasso di utilizzo del credito. Inoltre, evita di richiedere nuove forme di credito nei mesi precedenti alla richiesta di un mutuo.
E, soprattutto, paga le bollette puntualmente ogni mese. La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito. Costruire una cronologia coerente dei pagamenti in tempo sarà sempre un modo sicuro per migliorare il tuo punteggio.
Contenuti
- Di quanto credito ho bisogno per comprare una casa?
- 1. Prestito convenzionale
- 2. Prestito Jumbo
- 3. Prestito FHA
- 4. Prestito VA
- 5. Prestito USDA
- Qual è un buon punteggio di credito per l'acquisto di una casa?
- In che modo i punteggi di credito influenzano i tassi di interesse dei mutui
- Come migliorare il tuo punteggio di credito prima di acquistare una casa