Il modo migliore per consolidare il debito della carta di credito varia da persona a persona, a seconda delle circostanze e delle preferenze finanziarie. Per alcuni, il modo migliore per consolidare il debito potrebbe essere quello di pagare prima i saldi più piccoli e poi aggiungere quei pagamenti alle bollette più grandi fino a quando non vengono pagati. Altri potrebbero prendere in considerazione il trasferimento dei saldi su una carta di credito o l'ottenimento di un prestito di consolidamento.
Tuttavia, consolidare i saldi su una carta di credito o utilizzare un prestito può essere rischioso perché se è necessario prendere in prestito denaro aggiuntivo, si può essere tentati di utilizzare uno dei conti a saldo zero. Quindi il debito cresce e puoi trovarti rapidamente in difficoltà finanziarie.
Tuttavia, puoi evitare di indebitarti prima che accada. Ecco alcuni suggerimenti per arrivarci:
- Mantieni bassi i saldi per evitare interessi aggiuntivi e pagare le bollette in tempo.
- Va bene avere carte di credito, ma gestirle in modo responsabile. Questo mantiene una cronologia del tuo rapporto di credito. Coloro che non hanno una storia della carta di credito sono considerati un rischio di credito più elevato.
- Evita di aggirare il debito con un prestito di consolidamento del credito. Invece, pagalo.
- Non aprire più nuove carte di credito per aumentare il credito disponibile. Corri il rischio di accumulare più debiti, che potresti non essere in grado di pagare.
Nonostante la diligenza di chiunque nel gestire il proprio denaro con saggezza, a volte si verificano difficoltà finanziarie a causa della perdita del lavoro, di una condizione medica, di un divorzio o di altri eventi della vita.
Se hai problemi a sbarcare il lunario, contatta i tuoi creditori o un'agenzia legittima senza scopo di lucro specializzata in servizi di consulenza creditizia per chiedere aiuto. Fallo il prima possibile per vedere come il debito consolidato può aiutare ad alleviare il peso dello stress finanziario. Più aspetti, più sfide incontrerai. Il consolidamento del debito è spesso la tua migliore alternativa in queste situazioni e un consulente può aiutarti con il processo.
Questi sono i modi migliori per consolidare il debito della carta di credito
Consolidamento del debito della carta di credito a a tasso di interesse basso consente alle famiglie indebitate di pagare i propri debiti più velocemente e, allo stesso tempo, pagare meno interesse . Dalle carte di credito per il trasferimento del saldo ai prestiti personali, esamineremo alcune opzioni per trovare il modo migliore per estinguere il debito in modo rapido e conveniente.
Questi sono tre dei modi migliori per consolidare il debito della carta di credito e i pro ei contro di ciascun metodo.
1. Usa una carta di credito per il trasferimento del saldo
È un po' ironico, ma le carte di credito sono uno dei migliori strumenti per consolidare ed eliminare il debito della carta di credito. Molte carte sono progettate pensando ai titolari di carte indebitate, con offerte che includono un tasso di interesse dello 0% sui trasferimenti del saldo per un massimo di 21 mesi.
Ci sono due cose da considerare quando si sceglie una carta di credito per il trasferimento del saldo: la durata del periodo di interesse iniziale dello 0% sui saldi trasferiti e la commissione di trasferimento del saldo sostenuta dal titolare della carta.
Coloro che possono estinguere il debito più velocemente possono dare la priorità a una carta che ha un periodo di APRILE Introduzione più breve dello 0% sui trasferimenti del saldo in cambio di una commissione di trasferimento del saldo dello 0%. Altri potrebbero trovare preferibile pagare una piccola commissione di trasferimento del saldo per sbloccare un periodo di interesse iniziale più lungo dello 0%.
Le seguenti tre carte sono state selezionate dalla nostra lista delle migliori carte di credito per il trasferimento del saldo.
| Chase Slate® | 15 cicli di fatturazione | Nessun addebito per i trasferimenti del saldo entro 60 giorni dall'approvazione. Successivamente, le commissioni aumentano a $ 5 o 5% degli importi trasferiti, a seconda di quale sia maggiore. |
| Citi Simplicity® | 21 cicli di fatturazione | $ 5 o 3% degli importi trasferiti, a seconda di quale sia maggiore. |
Fonte dei dati: emittenti di carte.
Per i saldi che possono essere pagati in 15 cicli di fatturazione (circa 15 mesi), Chase Slate ® è un ovvio vincitore. I titolari di carta di qualificazione possono teoricamente trasferire i loro saldi sui primi 60 giorni dopo l'apertura di un conto , salda i tuoi saldi durante il periodo di interesse dello 0% del ciclo di fatturazione 15 e quindi estinguere completamente il debito della carta di credito senza incorrere in un centesimo di interessi. o tariffe.
La semplicità di Citi ® potrebbe essere un'opzione migliore per i titolari di carta che stanno aspettando di pagare i loro saldi per un periodo più lungo. In particolare, la carta offre uno sbalorditivo periodo introduttivo dello 0% che copre 21 cicli di fatturazione o circa 21 mesi. Tuttavia, la commissione di trasferimento del saldo può renderlo meno redditizio per i saldi che possono essere pagati più velocemente, dato che la commissione del 3% aggiungerebbe fino a $ 150 su un trasferimento del saldo di $ 5.000. Non è efficiente pagare una tassa per un tempo più lungo per saldare un saldo se non ne hai bisogno.
La strategia migliore è iniziare con carte prive di una commissione per il trasferimento del saldo, anche se hanno un periodo di introduzione più breve dello 0%. Inizia con Chase Slate ® ad esempio, saldando i saldi il più possibile durante il periodo introduttivo, e quindi spostando il saldo residuo nella semplicità di Citi ® per finire di pagare il saldo residuo.
Citi Simplicity® e Chase Slate® richiedono solo buoni punteggi di credito , rendendole una prima carta migliore per il trasferimento del saldo, in particolare se il tuo punteggio di credito è influenzato da saldi elevati della carta di credito.
2. Considera un prestito personale
Un prestito personale può essere un buon modo per consolidare e ripagare il debito della carta di credito, ma è un modo intrinsecamente più costoso per estinguere il debito rispetto a una carta di credito con trasferimento del saldo.
Secondo i dati della Federal Reserve, il tasso di interesse medio su un prestito personale di 24 mesi era di poco superiore al 10% annuo a febbraio. È sostanzialmente più alto di un TAEG dello 0% disponibile su molte delle migliori offerte.
Naturalmente, sono disponibili tassi più bassi per i mutuatari con ottimi punteggi di credito. Diverse banche mostrano tassi intorno al 5% per i prestiti personali da 24 a 36 mesi per persone con ottimo credito. Anche in questo caso, è una soluzione, ma è più costosa di una carta di trasferimento del saldo, anche per le persone che hanno un credito eccellente. Considero un prestito personale come la seconda migliore soluzione e una che vale la pena esplorare solo se non riesci a trovare una carta di trasferimento del saldo di dimensioni sufficienti per rifinanziare i saldi esistenti.
3. Usa il tuo capitale domestico
Un prestito a casa può essere utilizzato per consolidare il debito a un basso tasso di interesse e rimborsarlo nel corso di diversi anni (da cinque anni a 15, in alcuni casi). Come ulteriore vantaggio, gli interessi che paghi sul mutuo per la casa possono essere deducibili dalle tasse, grazie alla detrazione fiscale degli interessi ipotecari. I mutuatari qualificati possono ottenere tassi fino al 4%, che possono scendere a un tasso effettivo inferiore al 3% dopo aver preso in considerazione le detrazioni fiscali.
Ma prima di scivolare in bassi tassi di interesse e un termine più lungo per estinguere il prestito, considera gli aspetti negativi. In primo luogo, il basso tasso di interesse può essere un miraggio. Potrebbe essere necessario pagare un importo considerevole in commissioni anticipate e costi di valutazione per garantire un tasso basso su un prestito a casa, eliminando parte del vantaggio del tasso di interesse. Inoltre, possono essere necessarie diverse settimane o mesi per completare il processo di sottoscrizione, mentre una carta di prestito personale o trasferimento del saldo può essere aperta e pronta all'uso in un paio di giorni, sicuramente meno di una settimana.
Inoltre, un prestito a casa è un modo incredibilmente rischioso per consolidare il debito. Se non paghi una carta di credito o un prestito personale, il peggior risultato possibile è una sentenza del tribunale che ti costringe a presentare istanza di fallimento. Se non paghi un mutuo per la casa, lo scenario peggiore è molto peggio: un default, bancarotta e la perdita della tua casa a causa del pignoramento.
Questo è un modo di prendere in prestito ad alto rischio e i tassi bassi offerti dalle banche riflettono il basso rischio che le banche assumono quando contraggono prestiti per la casa. Alle banche piacciono questi tipi di prestiti perché sanno che se non effettui i pagamenti, possono prendere la tua casa, venderla a un'asta di preclusione e ottenere la maggior parte, se non la totalità, dei tuoi soldi indietro. Il mutuatario sarà lasciato con un credito devastato e alla ricerca di un nuovo posto dove vivere.
Hai menzionato i prestiti per la casa solo perché sono comunemente presentati come un ottimo modo per consolidare il debito, non perché pensi che siano un buon modo. La verità è che li vedo come uno dei modi peggiori per rifinanziare il debito della carta di credito perché il rischio è enorme e perché incoraggiano a ripagare il debito della carta di credito lentamente per diversi anni, il che si traduce in più soldi spesi per gli interessi piuttosto che per il capitale.
Il modo migliore per consolidare il debito della carta di credito
Dato il rischio sostanziale di un prestito a casa, penso che dovrebbe essere completamente scartato come un modo per rifinanziare il debito della carta di credito. L'unico vantaggio che offre una seconda ipoteca o un prestito a casa è più tempo per pagare il saldo. Gli svantaggi sono l'aumento del rischio di preclusione, costi iniziali potenzialmente elevati (spese di valutazione e documentazione) e tempo ed energia aggiuntivi spesi nel processo di sottoscrizione.
Questo lascia un prestito personale o un trasferimento del saldo come la migliore opzione possibile. La mia opinione è che Carte di trasferimento del saldo dello 0% sono i ben fatto . La strategia di trasferimento del saldo ideale è la seguente: aprire una carta di trasferimento di credito saldo allo 0% con commissioni basse o nulle per il trasferimento del saldo, trasferisci i tuoi saldi sulla carta e quindi conservare la carta fisica in un luogo a cui non è comodo accedere. Nascondi le vecchie carte di credito e inizia a utilizzare contanti o addebiti per il budget ogni mese per evitare la tentazione di accumulare nuovi saldi mentre ripaga i vecchi debiti.
Coloro che hanno bisogno di più tempo per saldare i saldi potrebbero preoccuparsene in seguito. Non mancano le carte di trasferimento del saldo APR 0% che possono essere utilizzate per trasferire i saldi al termine del periodo introduttivo dello 0%. Inoltre, se il debito alla fine risulta essere troppo grande per essere gestibile, i titolari di carta possono essere sollevati dal fatto che non hanno rischiato la propria casa per consolidare il saldo o che hanno dovuto sostenere tassi di interesse più elevati su un prestito personale.
Aggiungi un po' soldi extra per il tuo portafoglio
Sapevi che utilizzare le carte di credito cash back per le spese quotidiane è uno dei modi più semplici per riempirsi le tasche con qualche soldo in più?
È vero . E questa prima scelta è una delle carte più redditizie che abbiamo visto. Ecco alcuni motivi per cui è la nostra carta cash back con il punteggio più alto:
- Puoi guadagnare fino al 5% di cash back
- È facile assicurarsi un valore di $ 1.148 (o più) pagando $ 0 in tasse annuali
- Puoi evitare gli interessi sugli acquisti E i trasferimenti del saldo per più di un anno con lo 0% a partire da APR
Ma il più importante: è facile aumentare SIGNIFICATIVAMENTE i tuoi premi in denaro nel primo anno.
Contenuti
- Questi sono i modi migliori per consolidare il debito della carta di credito
- 1. Usa una carta di credito per il trasferimento del saldo
- 2. Considera un prestito personale
- 3. Usa il tuo capitale domestico
- Il modo migliore per consolidare il debito della carta di credito
- Aggiungi un po' di soldi in più al tuo portafoglio