Se non paghi l'estratto conto della tua carta di credito, probabilmente ti verrà addebitato un tassa di ritardo , perdi il tuo periodo di grazia e devi pagare interessi a tasso di penale . Il tuo punteggio anche il credito diminuirà se è in ritardo almeno 30 giorni nel pagamento della fattura della carta di credito. Se continui senza pagare, l'emittente potrebbe chiudere il tuo account, anche se rimarrai responsabile della fattura.
Se non paghi il conto abbastanza a lungo , l'emittente potrebbe eventualmente fargli causa per pagare o vendere il tuo debito ad a agenzia di raccolta (chi potrebbe denunciarti). Ma non è tutto o niente con i pagamenti con carta di credito. È una storia completamente diversa se paghi solo il quantità minima richiesta .
Se paghi sempre almeno il minimo richiesto prima della data di scadenza , il tuo account rimarrà in buono stato E non dovrai affrontare penali per ritardi, penali o danni al punteggio di credito. Dovrai solo pagare gli interessi sul saldo residuo al tasso normale della tua carta.
Ecco cosa succede se non paghi la tua carta:
- Se paghi il minimo richiesto ma non l'intero saldo dovuto: Il saldo totale non pagato maturerà interessi in base al normale TAEG della tua carta. Perderai anche il periodo di grazia, quindi anche i nuovi acquisti matureranno interessi immediatamente.
- Se non paghi nulla: Il tuo account verrà segnalato in ritardo alle agenzie di credito dopo due date di scadenza mancate. Ciò danneggerà il tuo punteggio di credito. Inoltre, è possibile aggiungere al saldo un supplemento fino a $ 38 (ma non può superare il pagamento minimo). Il tuo emittente può anche applicare una penale APR ai nuovi acquisti, sebbene debba dirti con 45 giorni di anticipo.
- Se sei in ritardo di 60 giorni sui pagamenti minimi: l'emittente può applicare una penale APR all'intero saldo esistente.
- Se sei in ritardo di 180 giorni sui pagamenti minimi: la società della carta di credito dovrà cancellare il tuo debito (consideralo una perdita per le tasse). Ma questo non significa che smetteranno di cercare di farti pagare. Possono vendere il tuo debito a un'agenzia di riscossione o possono scegliere di farti causa.
- Se non paghi tra 3 e 15 anni: sei vulnerabile a una causa, a seconda dello stato in cui vivi. Il debito di prescrizione non è una difesa valida fino alla scadenza dei termini di prescrizione del tuo stato. Se perdi una causa e sei condannato a pagare, il tuo stipendio o il tuo conto bancario potrebbero essere pignorati.
Quindi la linea di fondo è che dovresti sempre cercare di effettuare almeno il pagamento minimo sulla tua carta di credito. Certo, dovrai comunque pagare gli interessi, ma non dovrai affrontare le altre conseguenze negative del mancato pagamento della tua carta di credito.
Se sei in ritardo, la cosa più importante è recuperare i pagamenti minimi mancati e riportare il tuo account allo stato attuale. Dopodiché, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di saldare l'intero saldo dovuto per due mesi consecutivi. Sebbene sia più facile a dirsi che a farsi, così facendo ripristinerai il tuo periodo di grazia e fermerai l'accumulo di nuovi interessi.
Cosa fare quando non puoi pagare
Cosa succede quando il solo raggiungimento dei pagamenti minimi va oltre le tue possibilità e hai deciso che non puoi pagare le bollette della tua carta di credito?
Solo questo: Quando la realtà finanziaria fa deragliare la nostra vita quotidiana, è tempo di agire. Azione intelligente, determinata e che cambia la vita.
Più a lungo aspetti per affrontare un problema con la carta di credito, più costosa può essere la tua situazione, afferma Bruce McClary, vicepresidente della National Foundation for Credit Counseling. Rimanere indietro con i pagamenti può portare a tassi di interesse più elevati, sanzioni aggiuntive e un calo del punteggio di credito.
Tutte queste sfortunate conseguenze possono avere un effetto a catena che mette a rischio altre priorità finanziarie. Sebbene il tempo non sia tuo amico quando sei in una crisi del credito, non dovresti mai pensare che sia troppo tardi per chiedere aiuto.
Dove e come ottenere aiuto
La buona notizia è che ci sono azioni, immediate, intermedie e a lungo termine, che puoi intraprendere per fare bene. Da ora in poi:
Contatta gli emittenti della carta
Regola n. # 1 è che devi dire ai tuoi creditori che sei in difficoltà finanziarie. Spiega la tua situazione. Se stai lottando finanziariamente (sei stato licenziato o hai spese impreviste), è più probabile che tu riduca la tua lentezza dichiarando i fatti. Anche se è semplicemente un problema di spesa eccessiva, se sei stato puntuale finora, potrebbero sorriderti.
Potrebbero essere in grado di darti un po' di sollievo mentre risolvi la tua situazione finanziaria, dice McClary. Ma se non lo chiedi, non saprai mai cosa possono fare per aiutarti a evitare di rimanere indietro con i pagamenti.
Sebbene non vi sia alcuna garanzia su come potrebbero aiutare, possono concedere un mese di pagamento degli interessi o persino il permesso di saltare un pagamento.
Non sarai il primo cliente in difficoltà a contattare il tuo creditore. Chiedi cosa fanno di solito per gli altri nella tua situazione.
Mentre lo fai, cerca di negoziare un po' di clemenza. L'invio di un pagamento parziale senza spiegazione non aiuta; Offrendosi di farlo mentre si parla con il rappresentante del creditore.
Quando cerchi di capire le cose, non fare promesse che non puoi mantenere.
Ottieni assistenza esterna
Quello che ti serve è una mano. Gli esperti raramente lo fanno da soli. I migliori golfisti professionisti si fidano dei loro allenatori. Così fanno i migliori giocatori di tennis, i quarterback del Pro Bowl e i giocatori di baseball All-Star. I candidati presidenziali si affidano a tutti i tipi di strateghi.
Perché le persone che non hanno successo nella gestione del denaro non dovrebbero reclutare anche esperti?
Parla con un esperto di finanza personale come un consulente di credito senza scopo di lucro, ha detto McClary. Possono fornirti una guida personalizzata per aiutarti a superare le sfide con la carta di credito e tornare in pista verso i tuoi obiettivi finanziari.
Non meno di quanto concorda l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori del governo federale, aggiungendo: Prima di iscriverti, chiedi se ti verrà addebitato, quanto e quali servizi verranno forniti.
Evita le società di alleggerimento del debito a scopo di lucro e corri se senti uno dei seguenti:
- Tasse riscosse prima di saldare i tuoi debiti
- Garanzie che possono far sparire il tuo debito
- Si raccomanda di interrompere la comunicazione con i creditori.
- Ti dicono di smettere di fare pagamenti minimi
Allo stesso modo in cui Marie Kondo ritiene i suoi clienti responsabili dell'impegno a ordinare le loro vite alla ricerca della libertà e della gioia, l'iscrizione a un programma di gestione del debito con un consulente del credito senza scopo di lucro ti guiderà dalla tua montagna di debiti verso la libertà finanziaria.
Considerando la parola B: bancarotta
Pensaci attentamente, perché una volta che ti impegni a fallimento , la sbornia persisterà per un po': sette anni se scegli il capitolo 7, un fallimento diretto in cui la maggior parte dei tuoi beni viene liquidata per coprire i tuoi debiti, con il resto liberato; 10 anni se scegli la riorganizzazione del capitolo 13, in cui elabori un piano per pagare i tuoi creditori, attraverso un intermediario, da tre a cinque anni.
Il fallimento, afferma Dan Grote, un partner del Latitude Financial Group con sede a Denver, è un tipo di situazione di ultima istanza, ma è appropriato per alcune situazioni e non significa che sia un colpo fatale. È un cambiamento che è appropriato quando non c'è davvero altra alternativa.
Esamina la tua spesa; Rivaluta il tuo budget
Hai un budget, vero? Altrimenti, puoi configurarne uno utilizzando un numero qualsiasi di app di budgeting gratuite o programmi di budgeting online. La chiave, dice Cecilia Case, una money coach con sede a Portland, in Oregon, è fermare l'emorragia. … [Le persone] devono trovare un modo per smettere di indebitarsi.
In questo senso, Alexandra Tran, blogger finanziaria e specialista di marketing digitale con una società nazionale di e-commerce e logistica, ti incoraggia a ossessionarti dai tuoi conti bancari. Tiene traccia della sua giornalmente utilizzando Credit Karma e app bancarie.
Quando vedo i miei soldi, dice Tran, so quando non dovrei spendere.
Di conseguenza, questo sarebbe un buon momento per controllare le tue carte di credito e gli estratti conto bancari per i pagamenti automatici degli abbonamenti che usi raramente o di cui potresti fare a meno. È anche un buon momento per dare un'occhiata a dove stanno andando i tuoi soldi.
Alla fine, vincere con i soldi si riduce a giocare un buon attacco, una buona difesa e squadre speciali: questo è il monitoraggio, ha detto Grote. Ottieni ciò che insegui.
Aggiungi flussi di reddito
Oltre a tagliare le spese, tieni d'occhio i modi per aumentare le tue entrate. Ti meriti un aumento? Scopri perché te lo meriti (Suggerimento: il motivo non può essere perché hai bisogno di più soldi - lo fanno tutti), scrivi una proposta legata al tuo valore di mercato e parla con il tuo supervisore.
Scopri dove potresti ottenere un punto d'appoggio come libero professionista o nella gig economy. Esplora Upwork, Guru e TaskRabbit, per citarne tre, che mettono in contatto chi cerca lavoro con chi ha bisogno di un lavoro completo.
È meglio essere lavoratori autonomi in un'area in cui hai esperienza, ma non è essenziale, afferma Priyanka Prakash, scrittrice senior presso Fundera, con sede a New York. Puoi iniziare addebitando una tariffa oraria bassa per attirare i clienti. Se fai un buon lavoro, otterrai buone recensioni dai clienti e potrai aumentare la tua tariffa.
Ci sono alcuni modi incredibili per uscire dai debiti e mettere in ordine le tue finanze, dice Vicky Eves, blogger finanziaria di Wiltshire, Regno Unito (ibeatdebt.com), quindi non rimanere bloccato in un solco pensando di essere limitato a uno o due opzioni!
Quello che ha fatto Eves è davvero nuovo, appare in uno show televisivo e guadagna abbastanza per cancellare metà del suo debito. Non convenzionale, ovviamente. Fuori dagli schemi? Assolutamente? Realizzabile? Abbiamo sentito idee peggiori.
Hai cose da vendere online? Da eBay a Craigslist a Poshmark e altro ancora, non c'è mai stato un momento migliore per ottenere il miglior prezzo per le cose senza le quali puoi vivere.
Soprattutto, non ritirarti. Evitare i contatti con i creditori peggiora i tuoi affari finanziari. Evitare il contatto con persone normali può portare a depressione e sentimenti di disperazione.
C'è molto stress con difficoltà finanziarie, quindi anche fare cose per tenere alto il morale è importante, afferma Olga Kirshenbaum, proprietaria di Rags to Riches Consulting. Partecipare a eventi di networking e volontariato può essere un modo per rimanere coinvolti e connessi, forse può portare al tuo prossimo lavoro.
Puoi rimetterti in piedi. E probabilmente puoi farlo più velocemente di quanto pensavi possibile. Agisci, comunica, consulta esperti, rimani connesso e prendi il controllo. Sarai sorpreso di dove ti trovi questa volta l'anno prossimo.
Conseguenze del mancato pagamento
Ascolta, succede. Viene visualizzata una spesa di emergenza. Sei attaccato da un'emergenza medica o da un disastro naturale. Il governo federale chiude per più di un mese. O forse hai appena superato il budget. Qualunque sia la ragione, non viene nulla di buono dal non pagare le bollette della carta di credito. Tutto è lì nell'accordo del suo emittente.
Solo per aumentare l'orrore: se sei indietro con i pagamenti, non pensare nemmeno a provare a raccogliere miglia o punti premio.
Spese per ritardato pagamento
Pagare in ritardo può comportare una penale fino a $ 25 per il primo reato. E viene aggiunto direttamente al tuo saldo, dandoti ancora di più da pagare. I pagamenti tardivi in ritardo possono comportare commissioni ancora più elevate, fino a $ 35.
La buona notizia è che una penale per ritardato pagamento non può essere superiore al pagamento minimo dovuto. Se sei in ritardo con un minimo di $ 10, la tua penale per il ritardo non può superare $ 10. Di conseguenza, molti emittenti di carte di credito fissano i loro pagamenti minimi a $ 25 o più.
Impatto sul tuo APR
Un motivo in più per stare al passo: i conti in ritardo negli ultimi 60 giorni subiscono forti aumenti dei tassi di interesse, in alcuni casi fino al 30%.
È brutto, vero? Peggio ancora, il tuo accordo potrebbe prevedere, sebbene tu possa beneficiare di un'inversione APR sugli acquisti pre-penalità se effettui i pagamenti in tempo per sei mesi, il tasso di penalità può continuare a tempo indeterminato sui nuovi acquisti.
Se devi destreggiarti con le fatture della carta di credito, alcune cose da tenere a mente:
- Alcuni emittenti di carte non prevedono penali come parte dei loro accordi. Controlla i tuoi accordi per vedere se questo è il caso con una delle tue carte.
- Se hai una carta a tasso zero, assicurati di tenerla aggiornata o potresti perdere il tuo tasso di lancio.
- Se hai più di una carta di un emittente nel tuo portafoglio, essere in ritardo per una di quelle carte può aumentare l'APR sulle altre.
Impatto sul punteggio di credito
Insieme a commissioni e TAEG più elevati, i pagamenti in ritardo o in ritardo possono ridurre il tuo punteggio di credito. È interessante notare che gli emittenti di carte e le agenzie di informazioni creditizie hanno definizioni diverse di ritardo. Mentre il creditore può istigare commissioni e altri addebiti il primo giorno dopo la data di scadenza, il tuo account non è insolvente agli occhi delle agenzie di credito fino a quando non sono trascorsi 30 giorni.
I pagamenti puntuali costituiscono il 35% del punteggio di credito di un consumatore, quindi i pagamenti in ritardo possono comportare una sanzione sostanziale. Qualcuno con un record immacolato potrebbe ottenere fino a 100 punti per un singolo pagamento in ritardo. Quelli con storie di credito meno stellari perdono meno punti per i pagamenti in ritardo; l'inaffidabilità è già incorporata nei tuoi punteggi.
MyFICO.com Lo dice chiaramente: ulteriori ritardi di pagamento, così come i pagamenti che sono dovuti in 60 o 90 giorni o più, possono chiudere un punteggio di credito, così come possono entrare in liquidazione del debito (dove il creditore accetta meno dell'importo dovuto)
Il mito del pagamento parziale
Gli emittenti di carte di credito non assegnano premi per la tua partecipazione. Cioè, non assolveranno i ritardatari per aver inviato un importo inferiore all'importo minimo dovuto. In assenza di accordi preventivi, il tuo creditore riterrà un pagamento parziale sostanzialmente pari ad un ritardato pagamento.
Un avvertimento: più pagamenti parziali che soddisfano o superano il minimo e arrivano prima della data di scadenza manterranno la tua buona reputazione.
Liquidazione
Le cancellazioni si verificano quando l'emittente della carta conclude che un debito non può essere riscosso, cosa che generalmente si verifica quando un conto è scaduto da 180 giorni, ovvero sei mesi senza un pagamento minimo. Uno sconto consente al creditore di richiedere una detrazione fiscale per crediti inesigibili; questo, tuttavia, non significa che il debitore sia fuori dai guai.
L'emittente può continuare a cercare ciò che è dovuto tramite un'agenzia di riscossione o può vendere il conto con un forte sconto; tu, invece, rimarrai agganciato per l'intero importo.
Se il tuo debito viene venduto, sii assolutamente sicuro, se sei disposto e in grado di prendere accordi per il pagamento, stai inviando denaro al nuovo effettivo proprietario del tuo conto. Le truffe sulla riscossione abbondano e predano i debitori involontari.
Inoltre, puoi contare sul tuo punteggio di credito ottenendo un occhio nero che durerà fino a sette anni. Uno sconto, insieme al record di ritardi nei pagamenti, renderà difficile qualificarsi per nuovi crediti, dai mutui all'auto, dai prestiti personali alle nuove carte di credito. Puoi ancora ottenerne uno, ma arriverà con un tasso di interesse molto alto.
Tieni anche questo a mente: se riesci a negoziare un accordo per un importo inferiore all'importo dovuto, potresti essere responsabile nei confronti dell'IRS per l'importo perdonato. Consultare un esperto di imposta sul reddito sulle ramificazioni.
Insomma, per quanto riguarda le cancellazioni, non ci vuoi assolutamente andare.
Agenti di recupero crediti e privilegi
Avere sicurezza: Una volta che hanno acquisito i diritti sul tuo debito, le agenzie di riscossione ti perseguiteranno. È quello che fanno.
Sebbene limitate dalla legge a molestie dirette, minacce o false dichiarazioni, le agenzie di riscossione saranno persistenti, in una certa misura, e ti contatteranno in vari modi: telefono, SMS, e-mail, posta ordinaria, fino a quando non glielo comunicheranno per iscritto , per metterlo fuori combattimento. Una lettera di diffida inviata tramite posta certificata è il modo migliore per interrompere le comunicazioni.
Dopodiché, è probabile che tu li senta solo due volte: una volta per dirti che smetteranno di contattarti e una volta per dire a te (o al tuo avvocato, se sei rappresentato nella questione) che hanno fatto causa nel tentativo di recuperare. Debito.
Se ricevi un mandato di comparizione, mettilo sul tuo calendario. Non presentarsi per una data in tribunale significa che perdi automaticamente.
Se l'emittente della carta o l'agenzia di riscossione vince una sentenza in tribunale, il che significa che il giudice ti ordina di pagare, il risultato verrà segnalato alle agenzie di credito, abbassando il tuo punteggio di credito.
Se ti viene ordinato di pagare, puoi pignorare il tuo stipendio e/o congelare i tuoi conti bancari. Inoltre, potrebbero esserti addebitate le spese legali sostenute dall'emittente della carta o dall'agenzia di riscossione per le azioni necessarie per tentare di riscuotere.
Disclaimer:
Questo è un articolo informativo.
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Fonti:
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Richter, W. (20 novembre 2018) Aumenti ad alto rischio: le insolvenze delle carte di credito hanno raggiunto l'apice della crisi finanziaria in 4.705 banche statunitensi più piccole. Recuperato da https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3 maggio 2018) Pagamento di crisi mediche, timori di pensionamento finanziario. Recuperato da https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 gennaio) Quando non puoi effettuare il pagamento minimo con carta di credito. Recuperato da https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 novembre 2018) 6 principali errori della carta di credito. Recuperato da https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7 agosto) In che modo un ritardo di pagamento influisce sul tuo credito? Recuperato da https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
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