Cosa fare se non puoi permetterti il pagamento dell'auto? Forse hai avuto un cambiamento di vita negativo. Forse le tue finanze personali sono affondate. Qualunque sia la ragione, hai paura di rimanere indietro con i pagamenti della tua auto e forse anche di essere completamente inadempiente.
Se ti ritrovi gravato da una rata mensile dell'auto che non puoi più permetterti, niente panico. Hai alcune opzioni.
Se ti ritrovi gravato da una rata mensile dell'auto che non puoi più permetterti, niente panico. Ecco alcune cose che puoi fare per evitare di perdere la tua auto e rovinare il tuo credito.
Con equità: vendere o rifinanziare
Hai equità in macchina? Questa è la prima cosa che devi determinare quando sei a rischio di rimanere indietro con i pagamenti. Scopri quanto vale la tua auto e confronta quel valore con l'importo che devi per il prestito. Se devi meno del valore dell'auto, hai equità. Se devi più soldi per il prestito rispetto al valore effettivo dell'auto, hai un patrimonio netto negativo. Nel settore automobilistico, questo si chiama essere al contrario.
Se disponi di azioni, vendi la tua auto direttamente a un rivenditore di auto o CarMax è il modo più semplice per uscire da un prestito auto che non puoi più gestire.
Pagherai il tuo prestito e basta. Non ci sarà alcun pericolo di danneggiare il tuo credito a causa di ritardi o ritardi nel pagamento dell'auto. Potresti anche avere dei soldi in tasca per comprare un'altra auto, una con pagamenti più gestibili.
Vendere l'auto a un acquirente privato ti farebbe guadagnare di più, ma venderla a un acquirente privato quando non hai il titolo in mano può essere complicato. Pertanto, è meglio negoziare con un rivenditore o CarMax.
Se hai bisogno di mantenere l'auto, essere in una posizione di capitale dovrebbe consentirti di rifinanziare il tuo prestito attuale. I tassi di interesse sono aumentati di recente, quindi potresti non essere in grado di trovare un tasso di rifinanziamento inferiore rispetto al tuo prestito attuale. Ma estendendo la durata del prestito tramite rifinanziamento, otterrai pagamenti più gestibili. Probabilmente finirai per pagare più interessi, ovviamente, ma questo è secondario quando il tuo obiettivo è mantenere la tua auto.
Potresti essere in grado di rifinanziare con il tuo attuale prestatore, ma potrebbe avere più senso guardare una cooperativa di credito o la tua banca personale. Queste istituzioni possono offrirti tassi di interesse inferiori a quelli che il tuo attuale prestatore può offrire.
Un'altra opzione se noleggi
Dai un'occhiata ai siti di scambio di leasing peer-to-peer come Swapalease e Commerciante di locazione . La premessa è semplice: una persona che ha bisogno di uscire da un contratto di locazione pubblica il veicolo sul sito. Se un acquirente vede il tuo veicolo elencato e apprezza i termini, quell'acquirente può subentrare nel contratto di locazione purché la banca lo consenta e l'acquirente sia idoneo. Se puoi scaricare la tua auto in questo modo, sarai libero da pagamenti futuri.
Nessuna equità, poche opzioni
È più impegnativo se stai acquistando e non hai capitale. Se, dopo aver ottenuto il valore della tua auto, scopri che devi più del valore del tuo veicolo, vendere la tua auto per liberarti del pagamento non sarà sufficiente. Avresti bisogno di contanti per pagare la differenza tra ciò che devi e il valore effettivo in contanti dell'auto.
Il rifinanziamento della tua auto potrebbe essere ancora un'opzione Ma a seconda di quanto sei arretrato, trovare un prestatore disposto a rinnovare un importo negativo da un prestito rifinanziato può essere difficile. È il momento di contattare la tua banca.
Essere in prima linea con il creditore
La comunicazione con il tuo prestatore è vitale e può fare la differenza tra tenere la tua auto e riprendersela.
Se un consumatore non è in grado di effettuare il pagamento del prestito, deve chiamare immediatamente il proprio prestatore afferma Natalie M. Brown, vicepresidente delle comunicazioni sui prestiti al consumo di Wells Fargo. I team del servizio clienti sono preparati a lavorare con i clienti per comprendere la loro situazione e cercare di trovare opzioni che possano essere d'aiuto.
La banca vorrà conoscere le circostanze che ti impediscono di effettuare pagamenti. Se un membro della famiglia è morto, un licenziamento dal lavoro, una malattia grave o un altro evento importante nella tua vita che ha colpito le tue finanze, informa il tuo prestatore.
Alcuni istituti di credito consentono la tolleranza o un periodo durante il quale puoi perdere o effettuare pagamenti bassi fino a quando la tua situazione non migliora. Alcune banche potrebbero anche essere disposte a riorganizzare i termini del prestito per un pagamento più facile da gestire. Tieni presente che i finanziatori non vogliono che la tua auto ti venga restituita e di solito la riavranno indietro solo quando avranno esaurito le altre opzioni.
Ma dopo tre mesi di ritardo nei pagamenti e se non contatti il tuo prestatore, è molto probabile che un camion di riacquisto stia cercando la tua auto.
In caso di pignoramento
Se ti svegli e la tua auto non è nel tuo vialetto, non tutto è ancora perduto.
Una volta che l'auto è stata recuperata, il creditore può permetterti di riaverla. Questo si chiama riscattare o ripristinare il recupero. Se hai questa opzione, dovrai muoverti rapidamente. La finestra per riavere la tua auto è breve, di solito meno di due settimane.
Tuttavia, riavere la tua auto non sarà economico. La maggior parte dei finanziatori ti chiederà di pagare un importo che porti il tuo prestito attuale (o vicino ad esso), insieme alle commissioni.
Se non sei in grado di permutare o ripristinare il tuo possesso, il prestatore alla fine invierà l'auto all'asta per la vendita. Tuttavia, il tuo legame finanziario con l'auto non finirà all'asta. Sarai responsabile della differenza tra l'importo per il quale è stato venduto e il resto del prestito, nonché i costi di recupero.
Quindi, se devi $ 15.000 su un'auto che viene venduta all'asta per $ 11.000, avrai un recupero sul tuo rapporto di credito e dovrai $ 4.000, oltre alle spese di recupero per un veicolo che non guidi più. Mentre i creditori possono pagare il saldo, non contare su di esso. Hanno il diritto di farvi causa e, se vincono, possono riscuotere i soldi accedendo al vostro conto in banca o pignorandovi lo stipendio. Il sito di informazioni legali Nolo ha un articolo sulle tue opzioni se devi dei soldi dopo un recupero .
Una cattiva soluzione: restituire l'auto
Se la tua auto viene rimossa, questo è considerato un pegno. Se decidi di lasciare il veicolo al prestatore, questo è considerato una rinuncia volontaria.
Se scegli di cedere volontariamente la tua auto, risparmierai i costi sostenuti dalla banca per la spedizione del carro attrezzi e il deposito della tua auto fino alla vendita all'asta. Ma i finanziatori considerano il recupero e la consegna volontaria essenzialmente la stessa cosa: non onorare la fine del contratto di prestito. Sebbene appariranno in modo diverso sul tuo rapporto di credito, entrambi distruggeranno il tuo credito.
Nessuna soluzione: nascondere l'auto
Questo non funzionerà. Ecco una storia per dimostrare il punto:
Ho venduto automobili per oltre una dozzina di anni nel sud della California, e un cliente era una donna che non ha nemmeno pagato il primo mese. Inoltre, non ha risposto ai tentativi del prestatore di contattarla.
La banca lo ha ritenuto un primo pagamento predeterminato, che ha segnato il suo veicolo per il recupero. Probabilmente pensavi che portare l'auto fuori casa ti avrebbe reso invisibile alla banca, quindi hai deciso di lasciare la città. Nel giro di un mese, una società di pronti contro termine ha individuato la sua Mitsubishi Montero nel parcheggio di un supermercato ad Atlanta e l'ha sequestrata.
Come è successo? Tecnologia. I camion Repo hanno telecamere che leggono le targhe e fotografano quasi tutti quelli che passano. Quelle targhe sono incrociate con elenchi di auto che sono state contrassegnate per il salvataggio e quando il conducente di un camion del deposito itinerante ottiene una corrispondenza, il veicolo diventa un bersaglio.
Morale della storia: anche guidare attraverso il paese non ti aiuterà a superare l'uomo del repository.
Il miglior consiglio
Il modo migliore per affrontare il dilemma di non essere in grado di pagare non è una strategia per aggirare il camion dei depositi o anche sapere come riorganizzare i termini del prestito. Sono le azioni che intraprendi prima di acquistare la tua auto che possono essere il modo più prezioso per evitare problemi.
Il primo consiglio che diamo ai consumatori è di cercare di evitare del tutto la situazione, se possono. ha detto Brown. Pianifica in anticipo per ridurre al minimo l'impatto di una difficoltà nell'effettuare i pagamenti del prestito. Ad esempio, avere un fondo di emergenza con almeno tre-sei mesi di spese è una buona idea.
Ecco un altro paio di misure proattive: Acquista l'auto giusta per le tue esigenze, riconoscendo che potrebbe non essere l'auto dei tuoi sogni. Tenendo conto dei costi aggiuntivi di possedere l'auto in anticipo. Rimani all'interno del tuo budget invece di massimizzarlo.
Se fai tutto questo, ma sei ancora in una situazione finanziaria difficile con la tua auto, speriamo che questi suggerimenti - e un po' di fortuna - salveranno la situazione.
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