Dichiarazione di fallimento negli Stati Uniti

Come funziona il fallimento?

Come presentare istanza di fallimento negli Stati Uniti. Il fallimento È un procedimento giudiziario in cui un giudice e un fiduciario giudiziario esaminano le attività e le passività di individui e imprese che non sono in grado di pagare i loro conti. Il tribunale decide se saldare i debiti e coloro che devono non sono più legalmente tenuti a pagarli.

Le leggi fallimentari sono state scritte per dare alle persone le cui finanze sono crollate la possibilità di ricominciare. Che il crollo sia il prodotto di decisioni sbagliate o di sfortuna, i politici possono vedere che in un'economia capitalista, i consumatori e le imprese che falliscono finanziariamente hanno bisogno di una seconda possibilità.

E quasi tutti coloro che dichiarano bancarotta hanno questa opportunità.

Ed Flynn dell'American Bankruptcy Institute (ABI) ha condotto uno studio sulle statistiche PACER (documenti giudiziari pubblici) dal 1 ottobre 2018 al 30 settembre 2019 e ha scoperto che negli Stati Uniti c'erano 488.506 casi di fallimento. anno. Di questi, il 94,3% è stato esonerato, il che significa che l'individuo non era più legalmente obbligato a pagare il debito.

Solo 27.699 casi sono stati archiviati, il che significa che il giudice del tribunale o il fiduciario hanno ritenuto che l'individuo avesse risorse sufficienti per pagare i propri debiti.

Gli individui che hanno utilizzato il Capitolo 13 fallimento , noto come fallimento dei salariati, sono stati quasi equamente divisi sul loro successo. Poco meno della metà dei 283.412 casi del capitolo 13 che sono stati completati sono stati respinti (126.401) e 157.011 sono stati archiviati, il che significa che il giudice ha ritenuto che la persona che ha presentato la domanda avesse beni sufficienti per gestire i propri debiti.

Chi dichiara fallimento?

Gli individui e le aziende che dichiarano bancarotta hanno molti più debiti che soldi per coprirli e non vedono che questo cambierà presto. Nel 2019, chi ha presentato istanza di fallimento doveva 116 miliardi di dollari e aveva un patrimonio di 83,6 miliardi di dollari, di cui quasi il 70% era immobiliare, il cui valore reale è discutibile.

Ciò che sorprende è che le persone, non le aziende, sono quelle che più spesso cercano aiuto. Hanno assunto obblighi finanziari come un mutuo, un prestito auto o un prestito studentesco - o forse tutti e tre! - e non hanno il reddito per pagarli. Nel 2019 sono state depositate 774.940 cause di fallimento e il 97% di esse (752.160) sono state presentate da persone fisiche.

Solo 22.780 casi di fallimento sono stati presentati dalle società nel 2019.

La maggior parte delle persone che hanno presentato istanza di fallimento non erano particolarmente ricche. Il reddito medio delle 488.506 persone che hanno presentato istanza per il capitolo 7 era di soli 31.284 dollari. I filer del capitolo 13 sono andati leggermente meglio con un reddito medio di $ 41.532.

Parte della comprensione del fallimento è sapere che mentre il fallimento è un'opportunità per ricominciare, influisce sicuramente sul tuo credito e sulla tua futura capacità di usare il denaro. Può prevenire o ritardare il pignoramento della casa e il pignoramento dell'auto, e può anche fermare il sequestro del salario e altre azioni legali che i creditori usano per riscuotere i debiti, ma alla fine c'è un prezzo da pagare.

Quando devo presentare istanza di fallimento?

Non esiste un momento perfetto, ma una regola generale da tenere a mente è quanto tempo ci vorrà per estinguere i tuoi debiti. Fare la domanda Devo presentare istanza di fallimento? Pensa attentamente se ci vorranno più di cinque anni per pagare i tuoi debiti. Se la risposta è sì, potrebbe essere il momento di presentare istanza di fallimento.

L'idea alla base di questo è che il codice fallimentare è stato creato per dare alle persone una seconda possibilità, non per punirle. Se una combinazione di debito ipotecario, debito della carta di credito, spese mediche e prestiti studenteschi ti ha devastato finanziariamente e non riesci a vedere cosa cambiare, il fallimento potrebbe essere la risposta migliore.

E se non ti qualifichi per il fallimento, c'è ancora speranza.

Altre possibili opzioni di alleggerimento del debito includono una gestione del debito o un programma di regolamento del debito. Entrambi richiedono generalmente 3-5 anni per raggiungere la risoluzione e nessuno dei due garantisce che tutti i tuoi debiti saranno pagati quando avrai finito.

Il fallimento comporta alcune sanzioni significative a lungo termine perché rimarrà sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni, ma c'è una grande spinta mentale ed emotiva quando ti viene dato un nuovo inizio e tutti i tuoi debiti vengono eliminati.

Fallimento negli Stati Uniti

Come l'economia, le richieste di fallimento negli Stati Uniti aumentano e diminuiscono. In effetti, i due sono collegati come il burro di arachidi e la gelatina.

La bancarotta ha raggiunto il picco con poco più di due milioni di richieste nel 2005. Quello è lo stesso anno in cui è stata approvata la legge sulla prevenzione degli abusi e la protezione dei consumatori. Quella legge aveva lo scopo di arginare l'ondata di consumatori e imprese troppo desiderosi di uscire semplicemente dal debito.

Il numero di richieste è sceso del 70% nel 2006, a 617.660. Ma poi l'economia è crollata e le richieste di fallimento sono balzate a 1,6 milioni nel 2010. Sono state ritirate di nuovo quando l'economia è migliorata e sono diminuite di circa il 50% fino al 2019.

Come presentare istanza di fallimento?

Come presentare istanza di fallimento negli Stati Uniti. La dichiarazione di fallimento è un processo legale che riduce, ristruttura o elimina i tuoi debiti. Se hai questa opportunità spetta al tribunale fallimentare. Puoi presentare istanza di fallimento da solo o puoi trovare un avvocato fallimentare. I costi di fallimento includono le spese legali e le spese di deposito. Se presenti una dichiarazione da solo, rimarrai responsabile per le spese di deposito.

Se non puoi permetterti di assumere un avvocato, potresti avere opzioni per servizi legali gratuiti. Se hai bisogno di aiuto per trovare un avvocato o per individuare servizi legali gratuiti, consulta l'American Bar Association per risorse e informazioni.

Prima di presentare istanza, è necessario informarsi su cosa succede quando si dichiara bancarotta. Non si tratta semplicemente di dire a un giudice che sono in bancarotta! e ti sei gettato alla mercé della corte. C'è un processo, a volte confuso, a volte complicato, che le persone e le aziende devono seguire.

I passaggi sono:

• Raccogli documenti finanziari: elenca i tuoi debiti, beni, entrate, spese. Questo dà a te, a chiunque ti aiuti e, infine, al tribunale, una migliore comprensione della tua situazione.
• Ottieni una consulenza creditizia entro 180 giorni dalla presentazione: consulenza fallimentare richiesta. Garantisci al tribunale di aver esaurito tutte le altre possibilità prima di presentare istanza di fallimento. Il consulente deve provenire da un fornitore approvato elencato sul sito web dei tribunali di il EE . UU . La maggior parte delle agenzie di consulenza offre questo servizio online o per telefono e, una volta completato, riceverai un certificato di completamento, che dovrebbe essere parte della documentazione che invii. Se salti questo passaggio, la tua richiesta verrà rifiutata.
• Presenta la petizione: Se non hai ancora assunto un avvocato fallimentare, questo potrebbe essere il momento di farlo. La consulenza legale non è richiesta per le persone che dichiarano bancarotta, ma corri un serio rischio se ti rappresenti. È essenziale comprendere le leggi federali e statali sul fallimento e sapere quali si applicano a te. I giudici non possono offrire consigli e nemmeno i dipendenti del tribunale. Ci sono anche molti moduli da compilare e alcune importanti differenze tra il Capitolo 7 e il Capitolo 13 che devi considerare quando prendi decisioni. Se non conosci e segui le procedure e le regole corrette in tribunale, ciò potrebbe influire sull'esito del tuo caso di fallimento.
• Incontro con i creditori: Quando la tua petizione viene accettata, il tuo caso viene assegnato a un amministratore del tribunale, che organizza un incontro con i creditori. Devi partecipare, ma i creditori non devono. Questa è un'opportunità per loro di porre a te o all'amministratore del tribunale domande sul tuo caso.

Tipi di fallimento

Esistono diversi tipi di fallimento per i quali gli individui o le coppie sposate possono presentare istanza, i più comuni sono il capitolo 7 e il capitolo 13.

Capitolo 7 Fallimento

Il fallimento del capitolo 7 è generalmente l'opzione migliore per chi ha un reddito basso e pochi beni. È anche la forma di fallimento più diffusa, rappresentando il 63% dei singoli casi di fallimento nel 2019.

Il fallimento del capitolo 7 è un'opportunità per ottenere una sentenza del tribunale che ti esonera dalla responsabilità di pagare i debiti e ti ha anche permesso di mantenere i beni chiave che sono considerati proprietà esenti. La proprietà non esente sarà venduta per pagare parte del tuo debito.

Alla fine del processo di fallimento del capitolo 7, la maggior parte dei tuoi debiti verrà cancellata e non dovrai più pagarli.

Le esenzioni sulla proprietà variano da stato a stato. Puoi scegliere di seguire la legge statale o federale, che potrebbe consentirti di mantenere più beni.

Esempi di proprietà esenti includono la tua casa, l'auto che usi per lavoro, l'attrezzatura che usi al lavoro, gli assegni di sicurezza sociale, le pensioni, i benefici per i veterani, il welfare e i risparmi per la pensione. Queste cose non possono essere vendute o usate per pagare i debiti.

La proprietà non esente include cose come contanti, conti bancari, investimenti in azioni, collezioni di monete o francobolli, una seconda auto o una seconda casa, ecc. Gli elementi non esenti saranno liquidati, venduti da un curatore fallimentare nominato dal tribunale. Il ricavato sarà utilizzato per pagare il fiduciario, coprire le spese amministrative e, se il denaro lo permette, rimborsare i creditori il più possibile.

Il fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni. Anche se avrà un impatto immediato sul tuo punteggio di credito, il punteggio migliorerà nel tempo man mano che ricostruisci le tue finanze.

Coloro che presentano istanza di fallimento del capitolo 7 saranno soggetti al test dei mezzi del capitolo 7 della Corte fallimentare degli Stati Uniti, che viene utilizzato per eliminare coloro che potrebbero parzialmente pagare ciò che devono ristrutturando il loro debito. Il test dei mezzi confronta il reddito di un debitore negli ultimi sei mesi con il reddito mediano (50% più alto, 50% più basso) nel loro stato. Se il tuo reddito è inferiore al reddito medio, ti qualifichi per il capitolo 7.

Se sei al di sopra della mediana, c'è un secondo test dei mezzi che potrebbe qualificarti per l'archiviazione del Capitolo 7. Il secondo test dei mezzi misura il tuo reddito rispetto alle spese essenziali (affitto / mutuo, cibo, vestiti, spese mediche) per vedere quanto reddito disponibile hai. Se il tuo reddito disponibile è sufficientemente basso, potresti qualificarti per il capitolo 7.

Tuttavia, se una persona riceve denaro sufficiente per estinguere gradualmente i debiti, è improbabile che il giudice fallimentare consenta la presentazione del capitolo 7. Maggiore è il reddito di un richiedente rispetto al debito, meno è probabile che venga approvato. 7.

Capitolo 13 Fallimento

I fallimenti del capitolo 13 rappresentano circa il 36% delle richieste di fallimento non aziendali. Un fallimento del capitolo 13 comporta il pagamento di alcuni dei tuoi debiti in modo che il resto venga perdonato. Questa è un'opzione per le persone che non vogliono rinunciare alla loro proprietà o non si qualificano per il capitolo 7 perché il loro reddito è troppo alto.

Le persone possono presentare istanza di fallimento del capitolo 13 solo se i loro debiti non superano un determinato importo. Nel 2020, il debito non garantito di un individuo non poteva superare $ 394.725 e i debiti garantiti dovevano essere inferiori a $ 1.184 milioni. Il limite specifico viene rivalutato periodicamente, quindi verifica con un avvocato o un consulente del credito i dati più aggiornati.

In base al capitolo 13, è necessario progettare un piano di rimborso da tre a cinque anni per i creditori. Una volta completato con successo il piano, i debiti rimanenti vengono cancellati.

Tuttavia, la maggior parte delle persone non completa con successo i propri piani. Quando ciò accade, i debitori possono scegliere il fallimento del capitolo 7. In caso contrario, i creditori possono riprendere i loro tentativi di riscuotere l'intero saldo dovuto.

Diversi tipi di fallimento

Capitolo 9: Questo vale solo per città o paesi. Protegge i comuni dai creditori mentre la città sviluppa un piano per gestire i propri debiti. Questo di solito accade quando le industrie chiudono e le persone vanno a cercare lavoro altrove. C'erano solo quattro depositi del Capitolo 9 nel 2018. C'erano 20 depositi del Capitolo 9 nel 2012, il maggior numero dal 1980. Detroit è stata una di quelle che hanno presentato nel 2012 ed è la città più grande ad aver archiviato il Capitolo 9.

Capitolo 11: Questo è progettato per le imprese. Il capitolo 11 viene spesso definito fallimento della riorganizzazione perché offre alle aziende l'opportunità di rimanere aperte durante la ristrutturazione dei debiti e dei beni per ripagare i creditori. Viene utilizzato principalmente da grandi aziende come General Motors, Circuit City e United Airlines, ma può essere utilizzato da aziende di qualsiasi dimensione, comprese le associazioni e, in alcuni casi, gli individui. Sebbene l'azienda continui a operare durante le procedure fallimentari, la maggior parte delle decisioni viene presa con l'autorizzazione dei tribunali. Nel 2019 sono state presentate solo 6.808 domande relative al capitolo 11

Capitolo 12: Il capitolo 12 si applica alle aziende agricole familiari e ai pescatori familiari e offre loro l'opportunità di elaborare un piano per estinguere tutti o parte dei loro debiti. Il tribunale ha una definizione rigorosa di chi si qualifica e si basa sulla persona che ha un reddito annuo regolare come agricoltore o pescatore. I debiti per individui, società di persone o società che depositano il capitolo 12 non possono superare i 4,03 milioni di dollari per gli agricoltori e 1,87 milioni di dollari per i pescatori. Il piano di ammortamento deve essere completato entro cinque anni, pur tenendo conto delle caratteristiche stagionali dell'agricoltura e della pesca.

Capitolo 15: Il capitolo 15 si applica ai casi di insolvenza transfrontaliera, in cui il debitore ha beni e debiti sia negli Stati Uniti che in un altro paese. Nel 2019 sono state depositate 136 cause del capitolo 15. Questo capitolo è stato aggiunto al codice fallimentare nel 2005 come parte della legge sulla prevenzione degli abusi e sulla protezione dei consumatori. I casi del capitolo 15 iniziano come casi di insolvenza in un paese straniero e si dirigono ai tribunali statunitensi per cercare di proteggere le società in difficoltà finanziarie dal fallimento. I tribunali degli Stati Uniti limitano il loro ambito di potere nel caso solo ai beni o alle persone che si trovano negli Stati Uniti.

Conseguenze della dichiarazione di fallimento negli Stati Uniti

Il principio fondamentale del fallimento è che ti dà un nuovo inizio con le tue finanze. Il capitolo 7 (noto come liquidazione) elimina i debiti vendendo beni non esenti che hanno un certo valore. Il capitolo 13 (noto come piano salariato) ti dà l'opportunità di sviluppare un piano di 3-5 anni per pagare tutti i tuoi debiti e mantenere ciò che hai.

Entrambi equivalgono a un nuovo inizio.

Sì, la dichiarazione di fallimento influisce sul tuo punteggio di credito. Il fallimento rimane sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni, a seconda del capitolo di fallimento in cui presenti. Il capitolo 7 (il più comune) è nella sua rapporto di credito per 10 anni , mentre l'archiviazione del capitolo 13 (il secondo più diffuso) c'è per sette anni .

Durante questo periodo, un fallimento potrebbe impedirti di ottenere nuove linee di credito e persino causare problemi quando ti candidi per un lavoro.

Se stai considerando il fallimento, il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito sono probabilmente già danneggiati. Il tuo rapporto di credito può migliorare, soprattutto se pagare le bollette in modo coerente dopo la dichiarazione di fallimento.

Tuttavia, a causa degli effetti a lungo termine del fallimento, alcuni esperti affermano che sono necessari almeno $ 15.000 di debito affinché il fallimento sia vantaggioso.

Dove il fallimento non aiuta

Il fallimento non cancella necessariamente tutte le responsabilità finanziarie.

Non assolve i seguenti tipi di debiti e obbligazioni:

• Prestiti federali agli studenti
• Alimenti e mantenimento dei figli
• Debiti che nascono dopo la dichiarazione di fallimento
• Alcuni debiti contratti nei sei mesi precedenti la dichiarazione di fallimento
• Le tasse
• Prestiti ottenuti in modo fraudolento
• Debiti per lesioni personali durante la guida in stato di ebbrezza

Né protegge coloro che hanno firmato congiuntamente i loro debiti. Il tuo co-firmatario ha accettato di rimborsare il tuo prestito se non hai o non hai potuto pagare. Quando presenti istanza di fallimento, il tuo co-debitore potrebbe comunque essere legalmente obbligato a rimborsare tutto o parte del tuo prestito.

Altre opzioni

La maggior parte delle persone considera il fallimento solo dopo aver cercato la gestione del debito, il consolidamento del debito o il regolamento del debito. Queste opzioni possono aiutarti a recuperare le tue finanze e non avranno un impatto negativo sul tuo credito quanto il fallimento.

La gestione del debito è un servizio offerto dalle agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro per ridurre gli interessi sul debito della carta di credito e generare un pagamento mensile conveniente per ripagarlo. Il consolidamento debiti combina tutti i tuoi prestiti per aiutarti a effettuare pagamenti regolari e tempestivi sui tuoi debiti. La liquidazione del debito è un mezzo per negoziare con i creditori per ridurre il saldo. Se hai successo, riduci direttamente i tuoi debiti.

Per ulteriori informazioni sul fallimento e altre opzioni di cancellazione del debito, chiedere il parere di un consulente di credito locale o leggere le pagine informative di la Federal Trade Commission .

Contenuti

• Come funziona il fallimento?
• Chi dichiara fallimento?
• Quando devo presentare istanza di fallimento?
• Fallimento negli Stati Uniti
• Come presentare istanza di fallimento?
• Tipi di fallimento
• Capitolo 7 Fallimento
• Capitolo 13 Fallimento
• Diversi tipi di fallimento
• Conseguenze della dichiarazione di fallimento negli Stati Uniti
• Dove il fallimento non aiuta
• Non assolve le seguenti tipologie di debiti e obbligazioni:
• Altre opzioni

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