Se hai risparmio Quello non ti serve per un po' , un certificato di deposito potrebbe essere l'ideale. Un CD di solito ti dà un tasso di interesse più alto sui tuoi fondi che a normale conto di risparmio , ma se hai bisogno dei tuoi soldi in anticipo, pagherà una penale .
Che cos'è esattamente un certificato di deposito (CD)?
Un certificato di deposito, comunemente chiamato CD , è uno speciale conto di risparmio che puoi aprire nella maggior parte dei banche e cooperative di credito . Ma a differenza di un account di risparmio regolare , i CD richiedono di trattenere i fondi per un periodo di orario preciso fino a uno scadenza . In cambio, otterrai un tasso di interesse più alto .
Questa caratteristica unica rende i CD perfetti come obiettivo di risparmio a lungo termine. In generale, puoi ottenere tassi di interesse migliori di quelli offerti da un conto di risparmio senza il rischio di investire in borsa.
Come creare un certificato di deposito (CD)
Contatta la tua banca o istituto di credito se scegli di aprire un CD con il tuo istituto finanziario locale. La maggior parte delle banche spiegherà le tue opzioni e ti consentirà di effettuare investimenti in CD online. Puoi anche chiamare il servizio clienti o parlare di persona con un banchiere.
Spiega quanto vorresti investire e chiedi informazioni sulle penali per il ritiro anticipato e sui prodotti CD alternativi. La banca potrebbe avere opzioni CD aggiuntive più adatte a te. Possono offrire tariffe più elevate, maggiore flessibilità o altre funzionalità.
Vedrai un conto separato sui tuoi estratti conto o sulla dashboard online dopo aver trasferito i tuoi soldi su un CD.
I CD possono essere conservati in quasi tutti i tipi di conto, inclusi conti pensionistici individuali (IRA), conti cointestati, trust e conti di custodia.
Assicurati solo di attenersi ai CD assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp. o dalla National Credit Union Administration. Non aver paura di chiedere al tuo banchiere un tasso migliore, soprattutto se fai affari significativi con quella banca o cooperativa di credito.
Tipi di CD
CD liquido o nessuna penalità
I CD liquidi ti consentono di prelevare anticipatamente i tuoi fondi senza pagare alcuna penale. 5Questa flessibilità ti consente di spostare i tuoi fondi su un CD che paga di più se si presenta l'opportunità, ma ha un prezzo.
I CD liquidi possono pagare tassi di interesse inferiori rispetto ai CD in cui sei bloccato. 6Questo ha senso se lo guardi dal punto di vista della banca. Corrono il rischio di aumentare i tassi di interesse. Tuttavia, guadagnare di meno per un breve periodo può valere la pena se puoi passare a un tasso più alto in un secondo momento e se sei sicuro che i tassi aumenteranno presto.
Assicurati di comprendere eventuali restrizioni se stai pensando di investire in un CD liquido. A volte sei limitato a quando puoi prelevare fondi e quanto tempo può richiedere in un dato momento. Potrebbe anche essere necessario investire un importo maggiore in anticipo rispetto ad altri tipi di CD.
Aumento CD
I CD accumulati offrono un vantaggio simile ai CD liquidi . Non rimani bloccato con un rendimento scarso se i tassi di interesse aumentano dopo averne acquistato uno. Puoi mantenere il tuo conto CD esistente e passare alla nuova tariffa più alta offerta dalla tua banca.7 7
Potrebbe essere necessario informare in anticipo la propria banca che si desidera esercitare l'opzione di aumento. Una banca presume di attenersi al tasso esistente se non fa nulla. Inoltre, non ottieni aggiornamenti illimitati.8
Come i CD liquidi, i CD accumulati iniziano spesso a pagare tassi di interesse inferiori rispetto ai CD standard.9Puoi cavartela se i tassi salgono abbastanza, ma se i tassi rimangono stagnanti o scendono, sarebbe stato meglio con un CD standard.
CD intensivi
Questi sono dotati di aumenti del tasso di interesse regolarmente programmati in modo che non siate soggetti al tasso in vigore al momento dell'acquisto del CD. Gli aumenti possono arrivare ogni sei o sette mesi.10 undici
CD corretti
I CD scambiati vengono venduti su conti di intermediazione. Puoi acquistare CD scambiati da numerosi emittenti e conservarli in un unico posto invece di aprire un conto bancario e utilizzare la tua selezione di CD.12Questo ti dà un po' di scelta, ma i CD mediati comportano rischi aggiuntivi.
Assicurati che qualsiasi emittente che stai considerando sia assicurato dalla FDIC. Non sorprende che i CD non assicurati paghino di più. Anche uscire anticipatamente da un CD scambiato può essere difficile.1
CD giganti
Come suggerisce il nome, i CD jumbo hanno requisiti di saldo minimo molto elevati, in genere superiori a $ 100.000. È un posto sicuro per parcheggiare una grande quantità di denaro perché fino a $ 250.000 è assicurato FDIC e otterrai un tasso di interesse significativamente più alto.13
Date di scadenza
I CD maturano alla fine dei loro termini e dovrai decidere cosa fare dopo. La tua banca ti avviserà quando questa data si avvicina e ti offrirà diverse opzioni. Se non fai nulla e il tuo CD è stato soggetto a rinnovo automatico, i tuoi soldi verranno trasferiti su un altro CD. Se avessi un CD di sei mesi, passerebbe a un altro CD di sei mesi. Il tasso di interesse può essere superiore o inferiore al tasso che hai guadagnato in precedenza.
Informa la tua banca prima della scadenza del rinnovo se vuoi fare di più che trasferire i tuoi soldi su un nuovo CD. Puoi trasferire i fondi sul tuo conto corrente o di risparmio, oppure puoi passare a un CD diverso con un termine più o meno lungo.
Costruire una scala CD
Se sei interessato a utilizzare i CD come parte fondamentale del tuo piano di risparmio, puoi prendere in considerazione una scala, una strategia di investimento comune in CD. Il processo prevede prima l'acquisto di più CD con termini diversi per maturare a intervalli regolari e quindi reinvestire il denaro in CD a più lungo termine man mano che i CD iniziali maturano.
Ad esempio, se stai risparmiando $ 5.000, puoi mettere $ 1.000 in ciascuno dei cinque CD con date di scadenza a un anno di distanza. Quando il CD di 1 anno scade, sposteresti quei soldi su un nuovo CD di cinque anni, che scadrebbe l'anno dopo il tuo CD di cinque anni iniziale. Poiché un CD scadrebbe ogni anno, puoi continuare questo processo a tempo indeterminato fino a quando non avrai bisogno di contanti in un determinato anno.
Le scale ti aiutano a evitare di mettere tutti i tuoi soldi su un CD a basso costo e ti aiutano a evitare di addebitare in anticipo e pagare sanzioni.
Cosa succede quando chiudi un CD in anticipo?
Se decidi di cosa hai bisogno i tuoi fondi prima della data di scadenza , ne pagherai uno penale per recesso anticipato . Questo è solitamente pari a un certo numero di mesi di interesse in base alla durata del CD.
Se hai dei fondi che vuoi tenere al sicuro per un periodo che va da pochi mesi a diversi anni, un CD potrebbe essere un buon modo per risparmiare. La penale per il prelievo anticipato su un CD ti incoraggia a tenere i tuoi soldi in banca invece di spenderli.
I tassi di interesse sui CD generalmente aumentano con l'aumentare del termine . Ad esempio, con la maggior parte dei CD a tre mesi, otterrai un tasso di interesse relativamente più basso rispetto ai CD a 12 mesi. I periodi di tempo comuni per i CD sono tre, sei, 12, 24 o 60 mesi. Fare attenzione a non firmare un CD con una scadenza troppo lontana nel futuro. Non vuoi che i tuoi soldi siano bloccati quando ne hai bisogno, soprattutto perché ti costerà prelevarli in anticipo.
I tassi di interesse sui CD sono tipicamente inferiori ai rendimenti degli investimenti in borsa, ma i CD sono assicurati fino al limite assicurativo del FDIC : $ 250.000 per un conto individuale o $ 500.000 per un conto cointestato. Questo è il motivo per cui un certificato di deposito è un ottimo strumento per archiviare un acconto per una casa o un altro obiettivo finanziario o un acquisto a distanza.
Perché non vuoi avere un CD?
Sebbene un CD possa essere un buon strumento di risparmio per molti scenari, ci sono molte ragioni per cui potresti non voler mettere i tuoi soldi su un CD. Dipende dalle tue esigenze finanziarie e da alcune condizioni del mercato esterno.
Ad esempio, nell'ambiente dei tassi di interesse odierno, alcuni conti di risparmio ad alto rendimento pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai CD. Se riesci a guadagnare più interessi senza bisogno di tempo, potresti stare meglio con un conto di risparmio più tradizionale che con un CD.
Dovresti anche confrontare il tasso di interesse sul tuo CD con il tasso di inflazione attuale. Alcuni critici dei CD sottolineano che i tassi di inflazione possono aumentare nel tempo fino a superare i tassi di interesse sui CD. In tal caso, potresti perdere potere di guadagno mantenendo i tuoi soldi bloccati in un certificato di deposito.
Forse il più grande svantaggio di un CD è la penale per il ritiro anticipato addebitata se si prelevano i fondi prima della data di scadenza. Una penale per il ritiro anticipato potrebbe essere un grande costo, quindi non prenderla alla leggera!
Alternative ai CD
Se ti piace l'idea di guadagnare più di una frazione di punto percentuale (come con un conto di risparmio in banca di mattoni della vecchia scuola), un CD potrebbe essere la scelta giusta. Se un certificato di deposito non ha senso per te, ecco alcuni altri modi per risparmiare a tassi migliori senza bloccare il tempo.
- Risparmio ad alte prestazioni: Un conto di risparmio ad alto rendimento di una banca online può offrire un tasso di interesse interessante e ti dà la libertà di prelevare denaro in qualsiasi momento.
- Fondo obbligazionario a breve termine: Le obbligazioni sono un tipo di prestito a un'impresa o a un governo. Le obbligazioni a breve termine offrono generalmente rendimenti migliori rispetto ai conti bancari senza il grande rischio del mercato azionario. Ma tieni presente che c'è qualche rischio con qualsiasi investimento, comprese le obbligazioni a breve termine.
- Buoni di risparmio USA: Se vuoi risparmiare denaro per molto tempo, specialmente per uno scopo specifico come il college, i buoni di risparmio sono un posto sicuro dove conservare i tuoi fondi. Potresti persino battere l'inflazione con un titolo del Tesoro protetto dall'inflazione.
conclusione
I certificati di deposito possono essere un ottimo modo per risparmiare denaro in alcune circostanze, ma non sono adatti a tutti. Ma se disponi di contanti che desideri conservare in modo sicuro per un periodo di tempo fisso e desideri ottenere un tasso di interesse migliore rispetto a un normale vecchio conto bancario, un CD potrebbe essere perfetto per te.
Fonti:
- Commissione per i titoli degli Stati Uniti CD ad alte prestazioni: proteggi i tuoi soldi controllando la stampa fine . Estratto il 23 maggio 2020.
- Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Che cos'è un certificato di deposito (CD)? Estratto il 23 maggio 2020.
- Banca degli Stati Uniti. Certificati di deposito: come funzionano per far crescere i tuoi soldi . Estratto il 23 maggio 2020.
- Federal Deposit Insurance Corp. Conti cointestati , pagina 1. Consultato il 23 maggio 2020.
- Banca della Prima Repubblica. Certificati di deposito liquidi . Estratto il 23 maggio 2020.
- Prima Repubblica Che tipo di CD è giusto per te? Estratto il 23 maggio 2020.
- Banca Alleata. I crescenti tipi di certificati di deposito (CD) . Estratto il 23 maggio 2020.
- Banca Alleata. Aumenta la velocità del tuo CD . Estratto il 23 maggio 2020.
- Scopri la banca. 6 fattori che potrebbero influenzare i tassi di interesse dei CD . Estratto il 23 maggio 2020.
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Contenuti
- Che cos'è esattamente un certificato di deposito (CD)?
- Come creare un certificato di deposito (CD)
- Tipi di CD
- CD liquido o nessuna penalità
- Aumento CD
- CD intensivi
- CD corretti
- CD giganti
- Date di scadenza
- Costruire una scala CD
- Cosa succede quando chiudi un CD in anticipo?
- Perché non vuoi avere un CD?
- Alternative ai CD
- conclusione